О кредитной истории обычно вспоминают в тот момент, когда банк отказывает в кредите или ставка оказывается выше обещанной. Причины могут быть неожиданными: забытая просрочка на 300 ₸ по старой карте, непогашенная рассрочка, которую вы считали закрытой, или чужой займ, оформленный на ваш ИИН. Всё это проще найти заранее. Проверка своего кредитного отчёта занимает полчаса, и делать её полезно раз в год — даже если новый кредит вы не планируете.
Что такое кредитная история и где она хранится
Кредитная история — это записи о ваших займах: кредиты, кредитные карты, рассрочки, микрозаймы, а ещё случаи, когда вы выступали гарантом или созаёмщиком. Банки и микрофинансовые организации передают эти данные в кредитные бюро. В Казахстане работают Первое кредитное бюро (ПКБ) и Государственное кредитное бюро.
Когда вы подаёте заявку на заём, кредитор смотрит отчёт и на его основе решает, давать ли деньги и под какой процент. Поэтому ошибка в отчёте может стоить вам отказа или переплаты.
Как получить свой отчёт
Отчёт можно заказать онлайн: на сайте или в приложении кредитного бюро, через eGov, а также в приложениях некоторых банков. Для входа обычно нужен ЭЦП или подтверждение по SMS через базу мобильных граждан. Как правило, раз в год отчёт можно получить бесплатно, а дополнительные запросы стоят небольших денег — актуальные условия уточните на сайте бюро перед заказом.
Сохраните отчёт в PDF: он понадобится, если найдёте ошибку и придётся её оспаривать.
Что проверять в отчёте: пошагово
1. Личные данные
ФИО, ИИН, дата рождения, адрес и телефон. Устаревший номер телефона — не беда, но чужие данные или незнакомый адрес — повод насторожиться.
2. Список договоров
Пройдитесь по каждому займу и ответьте на вопрос: «Я это брал?» Особое внимание — микрозаймам и онлайн-кредитам, которые вы не помните. Незнакомый договор может означать мошенничество, и с ним нужно разбираться сразу.
3. Статус закрытых займов
Кредит, который вы погасили, должен быть отмечен как закрытый. Частая ситуация: человек внёс последний платёж, но на счёте осталась копеечная задолженность — например, проценты за последние дни. Она тихо росла и превратилась в просрочку. Если в отчёте давно погашенный кредит висит как действующий, возьмите в банке справку о полном погашении.
4. Просрочки
Посмотрите, есть ли отметки о просрочках, на сколько дней и когда. Сверьте их со своими воспоминаниями и выписками. Иногда просрочка возникает из-за того, что платёж прошёл на день позже по вине банка или в праздник.
5. Поручительства
Если вы когда-то были гарантом, этот договор тоже в вашей истории. Если заёмщик платит с опозданием, это может отражаться и на вас. Подробнее о рисках — в статье «Просят стать гарантом по кредиту: что проверить до подписи».
6. Запросы
В отчёте видно, какие организации запрашивали вашу историю. Много запросов за короткий срок — признак того, что вы подавали массу заявок, и некоторые кредиторы воспринимают это как сигнал риска. А запрос от компании, куда вы не обращались, — ещё одна причина проверить, не пытался ли кто-то оформить заём на вас.
Нашли ошибку: что делать
- Соберите доказательства. Справка о погашении, выписки, чеки об оплате, договор.
- Обратитесь к кредитору. Именно банк или МФО передают данные в бюро, поэтому начните с них: подайте письменное обращение с просьбой исправить информацию и сохраните его номер.
- Подайте заявление в кредитное бюро. У бюро есть процедура оспаривания данных: оно запросит подтверждение у источника информации. Через некоторое время закажите отчёт повторно и проверьте, что запись исправлена.
- Если ответа нет, можно пожаловаться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) через его интернет-приёмную.
Если в отчёте чужой заём
Это серьёзнее обычной ошибки. Сразу обратитесь в организацию, выдавшую заём, с заявлением о том, что вы его не оформляли, и подайте заявление в полицию — без него споры о мошенничестве обычно не решаются. Сохраняйте все номера обращений.
Чтобы подобное не повторилось, в Казахстане можно установить добровольный отказ от получения займов через eGov: пока он действует, банки и МФО не должны выдавать на вас новые займы. Снять его можно, когда кредит действительно понадобится.
Как улучшить историю, если она испорчена
- Сначала закройте действующие просрочки — даже маленькие. Свежая просрочка весит больше старой.
- Не подавайте десяток заявок подряд в надежде, что где-то одобрят: каждая попадает в отчёт.
- Платите по текущим займам вовремя: поставьте автоплатёж на день-два раньше срока.
- После погашения каждого кредита берите справку о закрытии и проверяйте, что статус обновился.
Если долгов несколько и непонятно, с чего начать, сначала соберите их на одном листе — как это сделать за вечер, рассказано в статье «Все долги на одном листе: инвентаризация за один вечер».
Коротко
- Проверяйте кредитный отчёт раз в год, а не только перед новым кредитом.
- Смотрите личные данные, список договоров, статусы закрытых займов, просрочки, поручительства и запросы.
- Ошибку исправляйте через кредитора и кредитное бюро, с документами на руках.
- Чужой заём — это заявление кредитору и в полицию, а для защиты — добровольный отказ от займов в eGov.
Понравилась статья?