Вы много лет храните деньги в одном банке, продлеваете страховку у одной компании и не меняете мобильный тариф с тех пор, как подключились. Кажется, что за верность должны давать скидку. На деле часто бывает наоборот: лучшие условия получают новые клиенты, а старые платят больше. В Великобритании этому даже дали официальное название — loyalty penalty, то есть штраф за верность. Регуляторы его посчитали и в итоге запретили в части страховых продуктов.
Как это посчитали
В сентябре 2018 года британская организация защиты потребителей Citizens Advice подала в антимонопольный орган CMA так называемую сверхжалобу (super-complaint). Речь шла о пяти рынках: мобильная связь, домашний интернет, сберегательные счета, страхование жилья и ипотека. По расчётам Citizens Advice, британцы теряли на штрафе за верность 4,1 миллиарда фунтов в год. В среднем штраф составлял 877 фунтов в год, это около 3% всех годовых расходов среднего домохозяйства. По их данным, 8 из 10 человек заметно переплачивали хотя бы на одном из этих рынков.
CMA ответило в декабре 2018 года и в целом подтвердило проблему: штраф за верность на этих пяти рынках оценили примерно в 4 миллиарда фунтов в год. Число переплачивающих в разных отраслях было разным: от менее чем миллиона человек в ипотеке до более чем 12 миллионов в страховании жилья. Регулятор также отметил, что чаще переплачивают уязвимые люди: пожилые и люди с низким доходом.
Как это выглядит на вкладах
Ещё раньше, в 2015 году, финансовый регулятор FCA изучил рынок сбережений. Около трети денег на британских сберегательных счетах со свободным снятием лежало на счетах, открытых больше пяти лет назад. В среднем ставка на счетах, открытых за последние два года, была на 0,82 процентного пункта выше, чем на счетах старше пяти лет. При этом в продаже было около 350 таких продуктов, а ещё больше тысячи продуктов для новых клиентов уже не продавались, но деньги на них продолжали лежать.
Механизм простой. Банк выпускает новый продукт с хорошей ставкой, чтобы привлечь клиентов. Через год-два у него появляется следующий новый продукт, а старый остаётся у тех, кто не следит за рынком. Ставку по нему можно постепенно снижать, потому что люди редко переносят деньги.
Что сделали со страховками
В страховании жилья и автомобилей FCA нашло типичную схему: каждое продление полиса стоит чуть дороже, чем в прошлом году. Это называют price walking, постепенное повышение цены для тех, кто не уходит. По оценке регулятора, в 2018 году 6 миллионов клиентов, которые продлевали полис у той же компании, сэкономили бы 1,2 миллиарда фунтов, если бы платили среднюю цену для своего уровня риска.
С 1 января 2022 года в Великобритании действует правило: цена продления страховки жилья или автомобиля не может быть выше цены для нового клиента с такими же условиями. Кроме того, отказаться от автопродления стало проще. В оценке результатов, опубликованной в июле 2025 года, FCA пишет, что до реформы клиент, продлевающий страховку жилья, платил в среднем на 95,38 фунта больше нового клиента, а после реформы разница сократилась почти вдвое, до 49,17 фунта.
Как проверить себя за один вечер
Казахстанской статистики по штрафу за верность мы не нашли, и правила рынков у нас другие. Но сама схема работает везде, где есть автопродление и акции для новых клиентов. Вот что стоит проверить раз в год:
- Вклады. Найдите в приложении банка все свои вклады и посмотрите, какая ставка сейчас на каждом. Сравните её со ставкой, которую тот же банк сегодня предлагает новым вкладчикам, и с другими банками. Особенно внимательно смотрите на вклады, которые автоматически продлились.
- Страховки. Перед продлением КАСКО, страховки жилья или добровольного медицинского полиса запросите цену как новый клиент у двух-трёх компаний. Даже если вы не уйдёте, с этими цифрами можно говорить со своей страховой.
- Связь и интернет. Сравните свой тариф с текущей линейкой оператора. Тарифы, которые больше не продаются, часто дороже за тот же объём.
- Подписки и сервисы. Посмотрите, сколько вы платите сейчас и сколько стоит тот же сервис для нового пользователя.
- Позвоните перед уходом. Часто достаточно сказать, что вы собираетесь перейти к конкуренту, и вам предложат условия лучше. Если не предложат, вы уже знаете, куда уходить.
Верность сама по себе не плохая черта. Плохо, когда за неё платите вы. Достаточно один раз в год поставить напоминание и потратить вечер на проверку условий: обычно этого хватает, чтобы не переплачивать.
Найдено на просторах интернета.
Использованы материалы:
- Citizens Advice, пресс-релиз о реакции CMA на сверхжалобу о штрафе за верность (19.12.2018) — citizensadvice.org.uk/about-us/media-centre/press-releases/citizens-advice-has-welcomed-the-cmas-response-to-their-super-complaint-on-the-loyalty-penalty/
- Competition and Markets Authority, Tackling the loyalty penalty (19.12.2018) — gov.uk/government/publications/tackling-the-loyalty-penalty/tackling-the-loyalty-penalty
- Financial Conduct Authority, Cash savings market study report: Final findings (январь 2015) — fca.org.uk/publication/market-studies/cash-savings-market-study-final-findings.pdf
- Financial Conduct Authority, FCA confirms measures to protect customers from the loyalty penalty in home and motor insurance markets (28.05.2021) — fca.org.uk/news/press-releases/fca-confirms-measures-protect-customers-loyalty-penalty-home-motor-insurance-markets
- Financial Conduct Authority, EP25/2: An evaluation of our general insurance pricing practices (GIPP) remedies (июль 2025) — fca.org.uk/publication/corporate/ep25-2.pdf
Понравилась статья?