Когда платежей по кредитам становится много, предложение банка «объединим все ваши займы в один под более низкую ставку» звучит как спасение. Иногда рефинансирование действительно помогает: снижает переплату или ежемесячную нагрузку. Но бывает и наоборот — платёж уменьшается, а общая сумма, которую вы отдадите банку, растёт. Разобраться можно за один вечер, с калькулятором и выписками на руках. Ниже — пошаговый способ понять, выгодно ли рефинансирование именно вам.
Что такое рефинансирование простыми словами
Вы берёте новый кредит, чтобы закрыть один или несколько старых. Дальше платите только по новому договору. Выиграть можно на двух вещах: на ставке, если новая ниже, и на сроке, если вам важно снизить ежемесячный платёж. Проиграть — тоже на двух: на сроке, если он сильно растёт, и на скрытых расходах вроде страховки и комиссий.
Шаг 1. Соберите данные по текущим долгам
Без точных цифр сравнивать бессмысленно. Для каждого кредита, рассрочки и кредитной карты выпишите:
- остаток основного долга на сегодня;
- ежемесячный платёж;
- сколько месяцев осталось платить;
- ГЭСВ — годовую эффективную ставку вознаграждения из договора или графика;
- есть ли штраф или комиссия за досрочное погашение.
Если вы ещё не делали такой список, начните с инвентаризации долгов за вечер — там пошагово разобрано, где найти каждую цифру.
Шаг 2. Посчитайте, сколько вы ещё переплатите по старым кредитам
Для каждого долга умножьте ежемесячный платёж на число оставшихся месяцев и вычтите остаток основного долга. Получится примерная будущая переплата.
Пример. Потребительский кредит: остаток 600 000 ₸, платёж 32 000 ₸, осталось 24 месяца. 32 000 × 24 = 768 000 ₸. Переплата — 168 000 ₸. Кредитная карта: долг 200 000 ₸, вы вносите по 15 000 ₸, и при таком темпе нужно около 17 месяцев. 15 000 × 17 = 255 000 ₸, переплата — 55 000 ₸. Итого по старым долгам: платёж 47 000 ₸ в месяц и переплата около 223 000 ₸.
Шаг 3. Посчитайте то же самое по предложению банка
Попросите у банка не только ставку, но и график платежей с ГЭСВ. Номинальная ставка в рекламе и реальная стоимость кредита — разные вещи: в ГЭСВ входят комиссии и обязательные платежи. Затем повторите расчёт: платёж × количество месяцев − сумма, которую вы рефинансируете.
Продолжим пример. Банк предлагает 800 000 ₸ на 36 месяцев с платежом 30 000 ₸. 30 000 × 36 = 1 080 000 ₸. Переплата — 280 000 ₸. Платёж стал меньше на 17 000 ₸ в месяц, но переплата выросла почти на 60 000 ₸, а долг продлится на год дольше. Если тот же банк предложит 24 месяца с платежом 41 000 ₸, это 984 000 ₸, переплата 184 000 ₸ — уже меньше, чем по старым кредитам, и платёж всё равно ниже прежних 47 000 ₸.
Шаг 4. Добавьте скрытые расходы
Перед тем как радоваться, проверьте:
- страховку — иногда она обязательна для льготной ставки и стоит десятки тысяч тенге;
- комиссию за выдачу или обслуживание счёта;
- штрафы за досрочное погашение старых кредитов;
- условие перечисления — деньги могут сразу уйти в старые банки, а могут прийти вам на карту, и тогда закрыть долги нужно самому и в тот же день.
Добавьте все эти суммы к переплате по новому кредиту. Только после этого сравнение честное.
Шаг 5. Решите, что для вас важнее: платёж или переплата
Здесь нет одного правильного ответа. Если сейчас платежи съедают так много дохода, что вы рискуете уйти в просрочку, снизить ежемесячную нагрузку может быть важнее, даже ценой большей переплаты. Просрочка обойдётся дороже: пеня, испорченная кредитная история, звонки. О том, что ещё можно сделать в такой ситуации, мы писали в статье «Платёж по кредиту не по силам».
Если же вы платите без труда, выбирайте вариант с меньшей общей переплатой и не растягивайте срок. Хорошая середина — взять рефинансирование на тот же срок, что остался по старым кредитам, а освободившуюся разницу в платеже направлять на досрочное погашение или в подушку безопасности.
Шаг 6. Закройте старые кредитные карты
Самая опасная ловушка рефинансирования — кредитная карта, которая после погашения снова показывает свободный лимит. Через полгода на ней опять долг, а рефинансирование уже потрачено. Если вы гасите карту новым кредитом, после закрытия долга либо закройте карту в банке, либо снизьте лимит до минимума и уберите её из приложения для оплаты.
Шаг 7. Проверьте, что всё действительно закрыто
Через несколько дней после рефинансирования запросите справки о закрытии старых займов и проверьте их статус в кредитном отчёте. Бывает, что на старом счёте остаётся небольшая сумма начисленного вознаграждения за последние дни — она потом превращается в просрочку. Лучше обнаружить это сразу.
Когда рефинансирование не поможет
- Если долги растут из-за того, что расходы стабильно больше доходов. Тогда сначала нужен бюджет, иначе через год появятся новые кредиты поверх рефинансированного.
- Если выгода — несколько тысяч тенге, а условия требуют страховку и новую карту банка.
- Если до конца старого кредита осталось несколько месяцев: основная часть вознаграждения по нему, скорее всего, уже выплачена.
Коротко
- Выпишите по каждому долгу остаток, платёж, срок, ГЭСВ и условия досрочного погашения.
- Посчитайте будущую переплату: платёж × месяцы − остаток.
- Сравните с графиком нового кредита, добавив страховку и комиссии.
- Меньший платёж с длинным сроком часто означает большую переплату.
- Закройте старые кредитные карты, чтобы не набрать долг заново.
- Проверьте, что старые займы действительно закрыты.
Понравилась статья?