Мечта многих людей с долгами звучит так: вот бы разом пришла крупная сумма — наследство, выигрыш, большая премия — и все проблемы закрылись бы. Экономисты проверили, что происходит на самом деле, на редком материале: на победителях лотереи. Выяснилось, что большие деньги откладывают финансовые проблемы, но не отменяют их.
Как устроено исследование
Скотт Хэнкинс, Марк Хукстра и Пейдж Марта Скиба опубликовали работу «The Ticket to Easy Street? The Financial Consequences of Winning the Lottery» в журнале Review of Economics and Statistics в 2011 году. Они взяли данные лотереи Fantasy 5 во Флориде с апреля 1993 по ноябрь 2002 года — всех, кто выиграл больше 600 долларов, — и связали их с судебными записями о личных банкротствах. После отсева повторных выигрышей и совпадающих имён в выборке осталось почти 35 тысяч победителей.
Хитрость в сравнении. Все эти люди покупали лотерейные билеты и все что-то выиграли, но размер выигрыша достался им случайно. Поэтому можно сравнить тех, кто выиграл от 50 до 150 тысяч долларов, с теми, кто выиграл меньше 10 тысяч, — и честно увидеть, что меняет именно сумма. Проверки авторов показали, что до выигрыша обе группы были похожи, в том числе по частоте банкротств.
Что получилось
- Первые два года — облегчение. Крупные победители объявляли себя банкротами примерно на 50% реже, чем мелкие.
- Через три–пять лет — откат. В этот период крупные победители, наоборот, становились банкротами чаще мелких — и примерно на ту же величину.
- Итог за пять лет — ноль. По сумме за пять лет после выигрыша крупные победители банкротились не реже мелких.
Особенно показательна одна деталь. Медианный крупный выигрыш составил около 65 тысяч долларов — этого хватало, чтобы закрыть необеспеченные долги (около 49 тысяч) даже у самых закредитованных игроков. Но среди тех, кто всё-таки обанкротился, крупные и мелкие победители выглядели одинаково: похожие чистые активы и похожие необеспеченные долги. То есть деньги не пошли ни на то, чтобы закрыть долги, ни на то, чтобы прочно вложить их во что-то своё.
Авторы делают осторожный вывод: результат не вяжется с представлением, будто банкротство — это просто следствие случайного удара вроде болезни или потери работы, который можно «залить деньгами». Если бы проблема была только в нехватке суммы, крупная сумма решала бы её надолго. И они сами оговаривают: игроки в лотерею — не все люди, и другие получатели крупных денег могут вести себя иначе.
Что это значит для нас
Лотерея здесь — просто удобный способ увидеть общий механизм. Крупные суммы приходят и без неё: наследство, продажа машины или квартиры, большая премия, компенсация, возврат долга. Исследование подсказывает: сама по себе сумма не меняет то, как устроен ваш бюджет. Если раньше расходы превышали доходы, через пару лет всё может вернуться на круги своя.
Что можно сделать, если крупные деньги всё же пришли:
- Сделайте паузу. Положите деньги на отдельный счёт или депозит на несколько недель и ничего не покупайте, пока не разберётесь с планом.
- Сначала закройте дорогие долги полностью — кредитки, микрозаймы, рассрочки с переплатой. И закройте сами лимиты, иначе через год они снова наполнятся.
- Найдите причину дыры. Если долги появились из-за того, что ежемесячно тратилось больше, чем приходило, эту разницу нужно закрыть отдельно. Крупная сумма её не исправит.
- Не наращивайте постоянные расходы. Самое опасное — превратить разовые деньги в новые ежемесячные обязательства: кредит на машину «сверху», более дорогая аренда, новые подписки.
- Отложите часть в подушку безопасности. Именно её отсутствие чаще всего возвращает людей в долги после первой же неожиданности.
Крупная сумма даёт время, а не решение. Главное — потратить это время на то, чтобы перестроить ежемесячный бюджет, пока деньги ещё есть.
Найдено на просторах интернета.
Использованы материалы:
- Scott Hankins, Mark Hoekstra, Paige Marta Skiba, The Ticket to Easy Street? The Financial Consequences of Winning the Lottery — Review of Economics and Statistics, 2011, т. 93, № 3, с. 961–969 — doi.org/10.1162/REST_a_00114
- Тот же текст статьи (PDF) — gwern.net/doc/sociology/2011-hankins.pdf
- Рабочая версия статьи, AEA 2009 (PDF) — aeaweb.org/conference/2009/retrieve.php?pdfid=158
Понравилась статья?