Одиссей просил привязать себя к мачте, чтобы не прыгнуть к сиренам. В день зарплаты сирена звучит иначе: «сейчас сниму с накопительного — потом верну». Через неделю «потом» уже не всплывает. Накопления с обязательством (commitment savings) — это когда вы заранее ограничиваете доступ к своим же деньгам до даты или до суммы цели. Не потому что банк «запретил», а потому что вы сами попросили закрыть выход.
Нава Ашраф, Дин Карлан и Уэсли Инь (The Quarterly Journal of Economics, 2006) проверили эту идею в полевом эксперименте с сельским банком Green Bank of Caraga на Филиппинах. Сначала опросили 1777 действующих и бывших клиентов. Через месяц случайно выбранным 710 из них предложили новый счёт SEED: та же ставка, что на обычном сберегательном счёте (4% годовых), но снимать деньги нельзя, пока не наступит выбранная дата или не накопится выбранная сумма. Никакой надбавки за закрытость не было — только ограничение доступа. Предложение приняли 202 человека, то есть 28,4%. Через двенадцать месяцев средние остатки в банке у всей группы, которой предложили счёт (считали всех, кому предлагали, а не только открывших), были выше, чем в контрольной группе, на 411 песо — по оценке авторов, около 8 долларов. Это примерно на 81 процентный пункт больше доэкспериментального уровня сбережений. Была и третья группа: к ней приходили с тем же разговором о пользе накоплений, но SEED не предлагали. Её результат статистически не отличался от контрольной группы.
Важно, как был устроен счёт. Клиент сам выбирал ограничение: месяц, когда ожидается крупная трата (школа, Рождество, праздник, дело), или целевую сумму, например на новую крышу. Изменить выбор потом было нельзя. Досрочно снять деньги разрешали только в серьёзных случаях с документами: больничный счёт, смерть в семье, переезд из района банка. Ещё авторы отмечают, кто охотнее брал такой счёт: женщины, которые в опросе были терпеливее в выборе между далёкими датами, чем в выборе «сегодня или через месяц», заметно чаще открывали SEED. Проще говоря, его брали те, кто сам чувствовал, что «сегодняшний я» мешает «завтрашнему».
Ещё две детали из исследования. 167 из 202 открывших взяли к счёту запирающуюся копилку, ключ от которой был только у банка. А автоматические переводы с основного счёта выбрали всего двое: многие клиенты пользовались основным счётом слишком редко, чтобы это имело смысл.
Для Казахстана копия филиппинского SEED не нужна. Нужна та же логика в приложении и в семье.
- Отдельный счёт цели без лёгкой карты. Подушка или «на той / на школу / на ремонт» живут не на той же карте, с которой уходят такси и маркетплейс. Чем больше шагов до снятия, тем ближе к обязательству.
- Депозит или продукт с неудобным досрочным выходом. Если «сломать» можно, но с потерей процентов, ожиданием или визитом — это уже мягкая мачта. Полный запрет не всегда доступен; достаточно трения.
- Дата важнее настроения. «Открою, когда будет лишнее» — это не обязательство. «Не трогаю до 1 июня / до 500 000 ₸» — обязательство, даже если оно записано только в заметках семьи и в названии счёта.
- Не путать с автопереводом. Автоперевод решает, когда деньги уходят. Закрытый счёт решает, сможете ли вы вернуть их обратно одним тапом. Одно без другого часто разваливается: перевод пришёл — и снова ушёл на доставку.
Как сделать «закрытость» без героизма.
- Выберите одну цель и одно ограничение. Сумма или дата. Две размытые цели хуже одной чёткой: «на всякий случай» не держит мачту.
- Уберите самый короткий путь снятия. Отключите карту от накопительного, уберите счёт из избранных переводов, договоритесь, что снятие обсуждается с супругом или супругой, — что угодно, что превращает импульс в отдельное решение.
- Оставьте аварийный выход осознанным. Даже в SEED было исключение для болезни и других серьёзных случаев. В быту полный замок опасен. Правило семьи: снять можно, но только после короткого разговора «это авария или хочется».
- Не замораживайте всю зарплату. Ограничение доступа работает на ту часть, которую вы готовы отложить надолго. Остальное — на расходной карте. Иначе через месяц вы сломаете правило и перестанете себе верить.
- Проверьте через квартал. Если «закрытый» счёт на деле открывается в два тапа и вы уже трижды снимали «чуть-чуть», это не обязательство, а обычный остаток с красивым названием. Добавьте трения или уменьшите сумму до той, которую действительно готовы не трогать.
Сила воли романтична в понедельник. В пятницу вечером побеждает тот счёт, до которого неудобно дотянуться. Одиссей не становился добродетельнее — он менял конструкцию корабля. Закрытый счёт до цели делает то же самое с тенге: не читает вам мораль, а убирает кнопку «снять сейчас».
Найдено на просторах интернета.
Использованы материалы:
- Nava Ashraf, Dean Karlan, Wesley Yin, Tying Odysseus to the Mast: Evidence From a Commitment Savings Product in the Philippines — The Quarterly Journal of Economics, 2006 (doi.org/10.1162/qjec.2006.121.2.635)
- Полный текст статьи — www.povertyactionlab.org/sites/default/files/research-paper/16_19_Tying%20odysseus%20to%20the%20mast.Dean%2CAshraf_May2006.pdf
- J-PAL, Commitment Savings Products in the Philippines — www.povertyactionlab.org/evaluation/commitment-savings-products-philippines
Понравилась статья?
Добавить комментарий