План накопления часто умирает не от жадности, а от забывчивости. Аренда, детский сад, очередной платёж по рассрочке, «надо купить молоко» — всё это громче, чем будущий ноутбук или подушка на три зарплаты. Внимание занято сегодняшним. Будущий крупный расход отодвигается на край экрана — и в месяц без перевода кажется, что «как-то само».
Дин Карлан, Маргарет Макконнелл, Сендхил Муллайнатан и Джонатан Зинман (Management Science, 2016; рабочая версия вышла в NBER в 2010 году) проверили, помогают ли напоминания тем, кто уже открыл накопительный счёт с обязательством. Полевые эксперименты провели три банка — в Перу, Боливии и на Филиппинах. В выборку попали клиенты, которые недавно открыли такой счёт: в Перу и Боливии они обязались вносить деньги каждый месяц, на Филиппинах — не снимать их до выбранной даты и суммы. После открытия счёта банки случайно делили клиентов: одни получали ежемесячные напоминания (на Филиппинах и в Боливии — SMS, в Перу — письма), другие нет. До распределения банки напоминания не рекламировали, а в Боливии и на Филиппинах их даже не объявляли при открытии счёта.
По всем трём странам вместе те, кому назначили ежемесячное напоминание, на 3,2 процентного пункта чаще выполняли условия своего плана. В контрольной группе план выполняли 55% клиентов, так что прирост — около 5,4% от базового уровня. С суммой накоплений картина осторожнее: в группе напоминаний она была примерно на 6% выше, но этот результат на грани статистической значимости. Выполнение плана и размер накоплений — разные мерки, и вторая здесь менее надёжна.
Содержание сообщения тоже имело значение. Подача через выигрыш или через потерю статистически значимой разницы не дала. Зато напоминания, где одновременно звучали цель и денежный стимул (в Перу — повышенная ставка, в Боливии — бесплатная страховка жизни), работали заметнее. В Боливии такая связка повышала и долю выполнивших план, и сумму накоплений — примерно на 10–11%. В Перу связка цели и ставки поднимала прежде всего сумму, тоже примерно на 10–11%. Напоминание только о ставке или только о цели работало слабее. Дополнительные «поздние» напоминания поверх обычных ощутимой прибавки не дали.
Здесь человек уже выбрал цель; проблема — удержать её в верхней части списка дел, пока жизнь шумит.
Для Казахстана перевод прямой.
- Пуш банка про минимальный платёж вы уже получаете. Пуш про свою цель — реже. Имеет смысл настроить его самому: календарь, напоминание в телефоне, семейный чат раз в месяц.
- Конкретика сильнее лозунга. «Пора копить» раздражает. «До отпуска в июле осталось X ₸ / в этом месяце взнос Y ₸» — ближе к тому, что сработало в исследовании.
- Связка с автопереводом. Напоминание без удобного действия часто заканчивается «ладно, завтра». Лучший дуэт: перевод уже стоит на дату зарплаты, а напоминание ловит срыв или тяжёлый месяц.
- Не путать со спамом. В исследовании лишняя «поздняя» порция сообщений не дала ощутимой пользы. Один ясный сигнал в ритме плана лучше пяти тревожных.
Как пользоваться без культа продуктивности.
- Запишите цель одним предложением. Не «подушка», а «три зарплаты на чёрный день к марту» или «ноутбук к сентябрю, без рассрочки». Чем конкретнее будущая трата, тем проще напоминанию её оживить.
- Поставьте одно напоминание на цикл. Раз в месяц за 2–3 дня до даты взноса — или в день зарплаты, если взнос ручной. Ритм важнее частоты.
- В текст добавьте сумму и «зачем». «Перевести 40 000 ₸ на „школу“» сильнее, чем «не забудь накопления». Если за выполнение плана есть реальная выгода, например повышенная ставка по депозиту, упомяните и её: в исследовании связка цели и стимула работала лучше всего.
- Если сорвались — одно короткое догоняющее, не серия стыда. Исследование не показало, что ещё одно «позднее» сообщение чинит месяц. Лучше скорректировать сумму следующего взноса, чем заспамить себя.
- Раз в квартал проверьте, жива ли цель. Напоминание о мёртвой цели — шум. Сменили приоритет (той, ремонт, долг) — перепишите текст. Иначе рука научится смахивать уведомление не глядя.
Накопления часто ломаются не в таблице, а в голове на третьей неделе месяца. Напоминание не делает вас дисциплинированнее «в принципе». Оно возвращает на экран ту трату, ради которой вы уже решили копить, — пока молоко и маркетплейс снова не заняли всё внимание.
Найдено на просторах интернета.
Использованы материалы:
- Dean Karlan, Margaret McConnell, Sendhil Mullainathan, Jonathan Zinman, Getting to the Top of Mind: How Reminders Increase Saving — Management Science, 2016 (doi.org/10.1287/mnsc.2015.2296)
- Полный текст статьи — sendhil.org/wp-content/uploads/2019/08/Publication-16.pdf
- Dean Karlan, Margaret McConnell, Sendhil Mullainathan, Jonathan Zinman, Getting to the Top of Mind — NBER Working Paper 16205, 2010 — www.nber.org/papers/w16205
Понравилась статья?
Добавить комментарий