В начале месяца бюджет выглядит убедительно: аренда, продукты, проезд, связь, немного на кафе. Сумма получается разумной, даже остаётся на накопления. А в конце месяца выясняется, что ушло больше. И так почти каждый раз. Дело не в том, что вы плохо считаете. Человек вообще систематически недооценивает свои будущие траты, и у этой ошибки есть понятный механизм.
Желание сэкономить — не прогноз
Психологи Йоханна Пеец и Роджер Бюлер в 2009 году опубликовали в журнале Personality and Social Psychology Bulletin работу с говорящим названием «Есть ли бюджетная ошибка планирования?». В четырёх исследованиях участников просили предсказать, сколько они потратят на следующей неделе. Прогнозы оказались заметно ниже и того, что люди потом реально тратили, и того, сколько они, по собственным воспоминаниям, потратили на прошлой неделе.
Самое интересное — откуда берётся занижение. Чем сильнее у человека было желание сэкономить (авторы называют это целью накопления), тем меньшую сумму он называл. Когда это желание усиливали экспериментально, прогноз тоже падал. А вот на реальные траты цель накопления не влияла. Получается, что в момент планирования мы записываем в бюджет не то, сколько потратим, а то, сколько хотели бы потратить.
«Обычная неделя» бывает редко
В 2022 году Рэй Ховард, Дэвид Хардисти, Эбигейл Сассман и Марсель Лукас опубликовали в Journal of Marketing Research десять исследований с общим числом участников 6044 человека и предложили объяснение, почему ошибка такая устойчивая.
Когда мы прикидываем траты, в голову приходят типичные расходы: продукты обычно столько-то, бензин столько-то. Сумма типичных трат даёт «обычную» неделю. Но расходы распределены неравномерно: большинство недель спокойные, а иногда случается что-то крупное — подарок, ремонт, поездка, штраф. Из-за этих редких всплесков средние траты выше, чем траты в самую частую, «обычную» неделю. Мы планируем по обычной неделе, а живём по средней.
Одно из исследований авторы провели вместе с канадским кредитным союзом Vancity. 187 его участников пять недель подряд прогнозировали свои расходы, а потом заходили в онлайн-банк и сообщали, сколько потратили на самом деле. Каждую неделю прогноз оказывался ниже факта. В первые четыре недели от 59,5% до 69,3% участников недооценивали свои траты. Прогноз на месяц оказался на 15,5% ниже реальных расходов. При этом ошибку не удалось объяснить личными чертами вроде оптимизма или умения считать: это свойство самого способа прогнозировать, а не конкретного человека.
Приём, который убрал ошибку
На пятой неделе половине участников перед прогнозом дали простое задание: написать три причины, почему расходы на следующей неделе могут отличаться от обычной недели. Этого хватило. В контрольной группе недооценка составила в среднем около 80 долларов, а у тех, кто писал три причины, расхождение было около 7 долларов и статистически не отличалось от нуля. Доля тех, кто занизил прогноз, упала с 66,2% до 47,6%. Реальные траты в двух группах при этом не различались: задание сделало точнее прогноз, а не заставило людей экономить.
Логика простая. Пока вы не спросили себя, что в этот раз будет не так, нетипичные расходы не приходят в голову. Стоит спросить — и они всплывают сами.
Как применить это к своему бюджету
- Перед каждым месяцем запишите три причины, почему он будет не таким, как обычно. Для Казахстана это часто той или день рождения у родственников, сбор в школу или садик, зимние счета за коммуналку, техосмотр или страховка машины, поездка к родителям на праздники. Если причин не находится, подумайте ещё минуту: в этом и смысл упражнения.
- Разделите план и прогноз. План — это сколько вы хотите потратить. Прогноз — сколько, скорее всего, потратите. Исследование Пеец и Бюлер показывает, что их легко перепутать, особенно когда очень хочется копить. Запишите обе цифры и закладывайте в расчёты прогноз.
- Берите за основу факт, а не память. Откройте выписку за последние три месяца и посмотрите на среднюю сумму расходов, а не на самый спокойный месяц. Ваша «обычная» неделя почти наверняка дешевле средней.
- Сверяйте прогноз с фактом в конце месяца. Если раз за разом ошибаетесь на одну и ту же величину, например на 10–15%, просто добавляйте эту поправку к следующему прогнозу. Это честнее, чем каждый месяц обещать себе потратить меньше.
- Не наказывайте себя за расхождение. Если факт оказался выше плана, это ещё не срыв. Скорее всего, план изначально был составлен по «обычной» неделе, которая бывает реже, чем кажется.
Бюджет, который сходится только на бумаге, со временем перестаёт мотивировать: кажется, что вы снова не справились. Бюджет, в который заранее заложены три «необычные» причины, сходится чаще. И копить с ним легче, потому что откладываете вы из реального остатка, а не из того, который нарисовали в начале месяца.
Найдено на просторах интернета.
Использованы материалы:
- Johanna Peetz, Roger Buehler, Is There a Budget Fallacy? The Role of Savings Goals in the Prediction of Personal Spending — Personality and Social Psychology Bulletin, 2009 — pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/19713568/
- Ray Charles Howard, David J. Hardisty, Abigail B. Sussman, Marcel F. Lukas, Understanding and Neutralizing the Expense Prediction Bias: The Role of Accessibility, Typicality, and Skewness — Journal of Marketing Research, 2022 — doi.org/10.1177/00222437211068025
- Полный текст статьи Howard et al. в репозитории Университета Сент-Эндрюс — research-repository.st-andrews.ac.uk/handle/10023/24931
Понравилась статья?