Почти у каждого был такой месяц: забыли про дату платежа, банк начислил пеню, вы расстроились и пообещали себе «больше никогда». Пару месяцев всё идёт чётко. А через полгода история повторяется — с той же картой и той же датой. Это не обязательно безалаберность. Похоже, так устроено обучение на собственных штрафах: оно работает, но быстро выветривается.
Это хорошо видно в исследовании четырёх экономистов — Сумита Агарвала, Джона Дрисколла, Ксавье Габе и Дэвида Лэйбсона «Learning in the Credit Card Market» (рабочий доклад NBER, 2008). Они взяли около 128 тысяч кредитных карт крупного американского банка и проследили их помесячно в течение трёх лет, начиная с 2002 года, — это примерно четыре миллиона выписок.
Что именно они считали
Авторы смотрели на три «лишние» платы, которых почти всегда можно избежать:
- плату за просрочку — 30 или 35 долларов, если платёж не пришёл вовремя;
- плату за превышение лимита — тоже 30 или 35 долларов;
- комиссию за снятие наличных с кредитки — 3% от суммы, но не меньше 5 долларов.
Новые карты в среднем «приносили» банку около 15 долларов таких плат в месяц. Причём в эту сумму не входит повышение ставки, которое часто следует за просрочкой, — то есть реальная цена ошибок выше.
Штраф действительно учит
Хорошая новость: люди учатся на своих ошибках. Если человек заплатил такую плату в прошлом месяце, вероятность заплатить её в текущем была примерно на 40% ниже. За первые три года жизни карты ежемесячные платежи за подобные ошибки падали на 75%. По графикам авторов, доля счетов, плативших за просрочку в конкретный месяц, снижалась с 36% у новых карт до 8% у «взрослых», а доля плативших комиссию за снятие наличных — с 57% до 13%.
Но память об уроке тает
Плохая новость в том, что обучение идёт не по прямой. По оценке авторов, «знание», полученное через штраф, обесценивается примерно на 10% в месяц. Для платы за просрочку скорость ещё выше — около 20% в месяц. В итоге просрочка, случившаяся год назад, влияет на ваше поведение сегодня лишь примерно на 8–9% от того, как повлияла бы просрочка месячной давности.
Проще говоря, свежий штраф — сильный учитель, а старый почти не слышен. Именно поэтому «больше никогда» держится недолго: неприятное ощущение уходит, а привычка, которая привела к ошибке, остаётся.
Оговорки важны. Это данные США начала 2000-х, а не казахстанских банков, и это наблюдение за реальными счетами, а не эксперимент. Но механизм понятен и без переноса цифр: урок, который держится только на эмоции, со временем слабеет.
Как превратить один штраф в систему
У нас те же ловушки: пеня за просрочку по кредиту или рассрочке, комиссия за снятие наличных с кредитки, платные «услуги», которые подключились незаметно. Смысл не в том, чтобы лучше помнить урок, а в том, чтобы не зависеть от памяти.
- Сразу после штрафа — одно действие, а не обещание. Пока досадно, настройте автоплатёж или перевод на дату платежа. Через месяц мотивации на это уже не будет.
- Напоминание за 3 дня до даты. Не в день платежа, а с запасом — чтобы успеть закинуть деньги, если на счёте не хватает.
- Запишите цену ошибки в тенге. Заведите короткий список «проколов»: дата, что случилось, сколько стоило. Раз в квартал перечитывайте — так урок получает «свежую подпитку» без нового штрафа.
- Уберите саму возможность ошибки. Если вы снимали наличные с кредитки «один раз, срочно», а это повторяется, — проверьте в приложении, можно ли запретить снятие или снизить лимит.
- Новая карта — повышенное внимание. Больше всего ошибок в исследовании приходилось на первые месяцы жизни счёта, пока человек ещё не знает правил конкретного продукта. Прочитайте тарифы до первой покупки, а не после первого штрафа.
Штраф — дорогой способ учиться. Если уж заплатили, выжмите из него максимум: пусть он оставит после себя не воспоминание, а настройку, которая работает без вас.
Найдено на просторах интернета.
Использованы материалы:
- Sumit Agarwal, John C. Driscoll, Xavier Gabaix, David Laibson, Learning in the Credit Card Market — NBER Working Paper 13822, 2008 — nber.org/papers/w13822
- Тот же доклад, полный текст (PDF) — nber.org/system/files/working_papers/w13822/w13822.pdf
Понравилась статья?