Займ «до зарплаты» обычно выглядит безобидно: переплата за пару недель кажется небольшой, а деньги нужны сейчас. Подвох в том, что такой займ часто живёт дольше, чем планировалось: его продлевают, перезанимают, закрывают одним и тут же берут другой. Каждая отдельная переплата — мелочь, а сумму за всё время мало кто складывает. Экономисты проверили, что будет, если сложить её за человека и просто напечатать на конверте с деньгами.
Эксперимент с конвертами
Марианна Бертран и Адэр Морс из Школы бизнеса Бута Чикагского университета опубликовали работу «Information Disclosure, Cognitive Biases, and Payday Borrowing» в журнале The Journal of Finance в 2011 году. Эксперимент прошёл в 2008 году в сети американской компании, которая выдаёт payday loans — короткие займы до следующей зарплаты, близкие по смыслу к нашим микрозаймам.
Устроены такие займы просто. Человек берёт в среднем около 350 долларов и платит фиксированную плату — обычно 15–17 долларов за каждые 100 долларов займа. Вернуть нужно в следующий день зарплаты. Если вернуть не получается, займ продлевают — и снова платят ту же плату.
Деньги заёмщику выдают в фирменном конверте. Исследователи договорились с компанией и в 77 отделениях в 11 штатах заменили обычные конверты на конверты с напечатанной информацией. Какой конверт получит клиент, зависело от отделения и дня — их распределили случайно. Участвовать согласились 1441 человек из 6538 заёмщиков, которым это предложили, то есть около 21%.
Три способа рассказать о цене
- Через годовую ставку. На конверте сравнивали типичную годовую ставку такого займа (443%) со ставками, которые людям привычнее: кредитная карта — 16%, автокредит — 18%, ипотека для заёмщиков с плохой кредитной историей — 10%.
- Через доллары за весь срок. Конверт показывал, сколько стоят 300 долларов в долг через две недели, месяц, два и три месяца. По кредитной карте — 2,5 доллара за две недели и 15 долларов за три месяца. По займу до зарплаты — 45 долларов за две недели и 270 долларов за три месяца.
- Через реальную статистику продлений. Простая картинка: сколько раз обычный заёмщик продлевает займ, прежде чем полностью его вернуть.
Ещё одна группа вместо информации получила планер для накоплений, а контрольная — обычный конверт без ничего.
Что сработало
Лучше всего сработал конверт с суммой в долларах за весь срок. В следующие примерно четыре месяца люди, получившие его, на 5,9 процентного пункта реже брали новые займы у этой компании — это на 11% меньше, чем в контрольной группе. Все три варианта информации уменьшили суммы займов: в среднем за каждый зарплатный цикл на 55 долларов (−23%) после конверта с долларами, на 38 долларов (−16%) после конверта со ставкой и на 28 долларов (−12%) после картинки с продлениями. Планер для накоплений не дал заметного эффекта.
Сильнее всего на информацию реагировали заёмщики без высшего образования и те, кто сам оценивал свой самоконтроль как более высокий.
Что люди знали о своём займе
Позже исследователи дозвонились примерно до 15% участников — 185 человек — и задали несколько вопросов. Около половины не смогли назвать годовую ставку своего займа, а заметная часть ответивших называла ставку, совпадающую с платой за 100 долларов: например, 17% годовых при плате 17 долларов. Около 40% не знали, сколько стоит взять 300 долларов на три месяца. Из тех, кто ответил, правильную сумму назвали примерно 30%, а многие назвали плату за один цикл — 45–51 доллар — как будто займ на три месяца стоит столько же, сколько на две недели.
Авторы связывают это с узкой рамкой. Каждую отдельную плату человек воспринимает как мелочь — «копейки» — и не складывает их за всё время. Сумма за три месяца ломает эту рамку: вместо одной маленькой цифры появляется одна большая.
Важные оговорки. Это США 2008 года, и американские займы до зарплаты устроены не так, как микрозаймы в Казахстане. Участвовала лишь пятая часть заёмщиков. Авторы и сами не называют раскрытие информации решением проблемы: эффект скромный, но очень дешёвый — достаточно напечатать несколько строк на конверте.
Как применить это у нас
Механизм «маленькой переплаты, которую никто не складывает» работает и с микрозаймами, и с продлениями, и с кредитными лимитами, которые гасят только частично. Можно сделать для себя такой же «конверт».
- Задайте себе честный вопрос о сроке. Не «до зарплаты», а «сколько раз я, скорее всего, буду его продлевать». Если в прошлый раз займ прожил три месяца, считайте на три месяца.
- Посчитайте переплату в тенге на весь срок. Не в процентах, а в деньгах: за две недели, месяц и три месяца. Условный пример для арифметики: если две недели займа стоят 7 000 ₸, то шесть таких периодов — это уже 42 000 ₸. Подставьте цифры из своего договора.
- Сравните с альтернативой в тех же тенге. Сколько стоили бы эти же деньги через кредитную карту в льготный период, рассрочку на нужную покупку, перенос платежа по договорённости с банком или займ у родственников с чёткой датой возврата.
- Не ограничивайтесь годовой ставкой. В договоре указывают ГЭСВ — годовую эффективную ставку вознаграждения. Это полезная цифра, но в эксперименте сумма в деньгах сработала лучше процентов. Переведите ставку в тенге.
- Напишите итог там, где увидите его снова. Заметка в телефоне или стикер с суммой «за три месяца» — ваш личный конверт. Перед следующим продлением сначала посмотрите на неё.
- Если цикл уже идёт, сложите прошлое. Посчитайте по выпискам, сколько вы уже заплатили сверху за все продления. Эта цифра часто сама подсказывает, что пора искать другой выход.
Займ на две недели — это обещание, а не факт. Посчитайте цену того срока, на который он, скорее всего, растянется, и решение станет заметно честнее.
Найдено на просторах интернета.
Использованы материалы:
- Marianne Bertrand, Adair Morse, Information Disclosure, Cognitive Biases, and Payday Borrowing — The Journal of Finance, 2011, т. 66, № 6, с. 1865–1893 — doi.org/10.1111/j.1540-6261.2011.01698.x
- Рабочая версия статьи, июль 2010 (PDF) — faculty.haas.berkeley.edu/morse/research/papers/bertrandmorsepaydayfieldexpjuly2010.pdf
Понравилась статья?