Ломбард сегодня — вывеска у рынка или в торговом центре: принёс кольцо, получил деньги, через месяц выкупил. Мало кто знает, что одни из первых «правильных» ломбардов Европы придумали монахи, причём как благотворительность — чтобы спасти бедняков от ростовщиков. Эта история длиной в пятьсот с лишним лет на удивление хорошо объясняет, как устроен любой заём под залог и почему бесплатных денег не бывает даже у святых.
Город, задавленный процентами
В Италии XV века церковь запрещала христианам брать проценты: давать в долг под рост считалось грехом ростовщичества. Но деньги людям всё равно были нужны — на зерно до урожая, на лекарства, на свадьбу. Поэтому мелкие займы выдавали частные кредиторы, которым запрет не мешал, и брали за это очень дорого. Британника прямо пишет, что такие ставки иногда были грабительскими и вызывали в городах социальное недовольство.
Францисканские монахи, давшие обет бедности, ходили по городам с проповедями против ростовщичества. И в какой-то момент решили не только ругать, но и предложить замену.
«Гора» из пожертвований
В 1462 году в Перудже, после проповедей францисканца Микеле Каркано, основали первый Monte di Pietà — «гору милосердия». Слово «гора» здесь означало просто накопленный капитал, общий фонд. Его собирали из пожертвований и завещаний, а из этого фонда бедным выдавали небольшие займы под залог вещей. Работать касса начала в феврале 1463 года. Энциклопедия Треккани добавляет, что идею готовил ещё один монах, Барнаба Манассеи из Терни, а продавить её в городе помог папский легат.
Схема была простая и знакомая нам до сих пор. Оценщик смотрел вещь и называл сумму, нотариус записывал сделку в книгу, а невыкупленные залоги продавали на аукционе. В библиотеке Гарвардской школы бизнеса хранится как раз такая книга одного из монте: по её записям видно, что люди закладывали мелкие вещи под небольшие суммы, и большинство залогов выкупали вовремя, а записи потом зачёркивали.
Бесплатно не получилось
Задумка была выдавать займы без процентов. Но у кассы были расходы: зарплата оценщика и писаря, хранение вещей, охрана, потери на залогах, которые никто не выкупил. Пожертвования заканчивались, и фонд таял. По данным Британники, со временем монте пришлось брать небольшую плату и продавать невыкупленные вещи, чтобы деньги не кончились раньше времени. Исследователи, разбиравшие первые годы перуджийской кассы, пишут, что без платы она бы просто не выжила.
Тут начался громкий богословский спор: многие считали, что любая плата сверх долга — то же ростовщичество, просто в рясе. Точку поставил Пятый Латеранский собор: в 1515 году папа Лев X издал буллу Inter multiplices. В ней сказано, что монте могут брать с заёмщика умеренную сумму сверх долга, но только чтобы покрыть зарплату служащих и содержание, без прибыли. После этого «горы милосердия» быстро распространились по католической Европе: Брюгге, Лилль, Париж, Мадрид.
А при чём тут слово «ломбард»?
Само слово пришло с другой стороны. Ломбардцами в средневековой Европе называли итальянских купцов и банкиров, многие из которых были выходцами с севера Италии. Они давали деньги в долг, меняли монеты и принимали вещи в залог. По данным этимологического словаря, уже в позднем XIV веке английское слово «lombard» означало банкира, менялу или ростовщика под залог. В Лондоне до сих пор есть Ломбард-стрит, где эти банкиры жили и вели дела. Так название народа превратилось в название бизнеса, а в русский язык пришло уже как «ломбард».
Как это выглядит у нас
В Казахстане ломбард, который выдаёт людям займы под залог, — это не просто магазин. С 2020 года такая деятельность считается микрофинансовой: ломбард должен пройти учётную регистрацию в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) и попасть в его реестр. Регулятор тогда прямо советовал не пользоваться услугами ломбардов без регистрации. Для зарегистрированных действуют требования закона, в том числе ограничения по годовой эффективной ставке и передача данных о займе в кредитное бюро.
Что взять на сегодня
- У любого займа под залог есть цена, даже если её не видно сразу. Монахи пытались давать деньги бесплатно и не смогли: оценка, хранение и риск стоят денег. Перед тем как нести вещь в ломбард, спросите годовую эффективную ставку (ГЭСВ) и посчитайте, сколько придётся вернуть в тенге к дате выкупа, а не только «сколько дадут сейчас».
- Проверяйте, кому отдаёте вещь. Найдите ломбард в реестре на сайте АРРФР finreg.kz, внимательно прочитайте срок выкупа и что будет с залогом при просрочке. Невыкупленные вещи продавали ещё в XV веке, и сегодня правило то же. Если в ломбард приходится идти уже не первый раз, это сигнал понемногу собирать подушку безопасности: даже небольшой свой запас обходится дешевле любого залога.
Найдено на просторах интернета.
Использованы материалы:
- Encyclopaedia Britannica, «Pawnbroking» (архивная копия) — web.archive.org/web/20210214154206/https://www.britannica.com/topic/pawnbroking
- Monspietatis.org, «Perugia Mons Pietatis» — monspietatis.org/en/montipieta/view/monte_pieta_perugia_142.html
- Treccani, «Barnaba Manassei da Terni, beato» (Enciclopedia Italiana) — treccani.it/enciclopedia/barnaba-manassei-da-terni-beato_(Enciclopedia-Italiana)/
- Treccani, «Monte di pietà» (Dizionario di Storia) — treccani.it/enciclopedia/monte-di-pieta_(Dizionario-di-Storia)/
- Harvard Business School, Baker Library, «Buy Now, Pay Later: Credit and Charity» — library.hbs.edu/hc/credit/credit2c.html
- «Reforming Administration and Control to Restore Legitimacy: The Case of Monte di Pietà of Perugia, Italy (1462–1468)», Accounting Historians Journal — doi.org/10.2308/aahj-2020-006
- Текст буллы Inter multiplices (4 мая 1515), итальянский перевод — e-brei.net/articoli/lettori/ariberti/dce/intmult.htm
- Online Etymology Dictionary, «Lombard» — etymonline.com/word/Lombard
- British History Online, «Bartholomew Lane and Lombard Street» — british-history.ac.uk/old-new-london/vol1/pp522-530
- Kapital.kz, «Финрегулятор дал рекомендации по работе с ломбардами» — kapital.kz/finance/84971/finregulyator-dal-rekomendatsii-po-rabote-s-lombardami.html
- Wfin.kz, «Касательно деятельности ломбардов» — wfin.kz/novosti/zakonodatelstvo/34947-kasatelno-deyatelnosti-lombardov.html
Понравилась статья?