Заявку на кредит или рассрочку отклонили, а банк объяснил коротко: «не соответствуете требованиям». Чаще всего за этой фразой стоит одна цифра — коэффициент долговой нагрузки, КДН. Хорошая новость: посчитать его можно самому за 15 минут, ещё до заявки. Тогда отказ не станет сюрпризом, а главное — вы заранее увидите, потянет ли бюджет новый платёж, даже если банк готов его одобрить.
Что такое КДН простыми словами
КДН показывает, какая часть вашего дохода уходит на платежи по долгам. Банки и микрофинансовые организации в Казахстане обязаны считать его перед тем, как выдать заём, открыть кредитную линию или установить лимит, выдать дополнительный заём или изменить условия так, что платёж вырастет.
Формула из нормативов АРРФР выглядит так: сумма ежемесячных платежей по всем непогашенным займам плюс просроченные суммы плюс платёж по новому займу, делённая на средний ежемесячный доход за последние 6 месяцев.
- Обычный предел — 0,5. Платежи по всем долгам вместе с новым не должны превышать половину дохода.
- Предел 0,25 — для тех, у кого за последние 12 месяцев была просрочка по кредиту или микрокредиту больше 90 дней. Такому заёмщику можно отдавать на долги не больше четверти дохода.
Важно: 0,5 — это верхняя граница, при которой банку вообще разрешено выдать заём, а не рекомендация, сколько можно отдавать. При КДН 0,5 половина зарплаты уходит банкам, и любая поломка или болезнь бьёт по бюджету сразу.
Шаг 1. Соберите все платежи по долгам
Откройте кредитный отчёт — он бесплатно доступен на eGov и в приложениях кредитных бюро. Как его читать, мы подробно разбирали в статье о кредитной истории. Выпишите в столбик ежемесячные платежи:
- кредиты наличными, автокредит, ипотека;
- рассрочки от банка — это тоже займы, и они видны в отчёте;
- микрокредиты, в том числе «до зарплаты»;
- кредитные карты — возьмите минимальный платёж по выписке;
- просрочки, если есть: банк добавит их сумму к платежам целиком.
Если платёж не ежемесячный, например раз в две недели, приведите его к месяцу. Нормативы делают так же. Если долгов много и они разбросаны по приложениям, удобно сначала свести их на один лист, как в статье про инвентаризацию долгов.
Шаг 2. Посчитайте доход так, как его видит банк
Банк берёт средний доход за последние полгода, причём подтверждённый: зарплату, с которой идут пенсионные взносы, официальный доход ИП, пенсию, пособия. Подработки «на руки» и переводы от родственников обычно не учитываются. Поэтому для своего расчёта возьмите официальный доход за 6 месяцев и разделите на 6. Если зарплата недавно выросла, банк увидит рост не сразу — средняя будет ниже текущей.
Шаг 3. Поделите и сравните
Пример. Официальный доход — 400 000 ₸ в месяц. Платежи: рассрочка за телефон 25 000 ₸, кредит наличными 70 000 ₸, минимальный платёж по кредитной карте 15 000 ₸. Всего 110 000 ₸. КДН сейчас — 110 000 / 400 000 = 0,275.
Вы хотите новый кредит с платежом 60 000 ₸. Тогда КДН станет (110 000 + 60 000) / 400 000 = 0,425. Это ниже 0,5, и банк формально может одобрить заявку. Но если за последний год у вас была просрочка больше 90 дней, предел — 0,25, и в одобрении откажут уже сейчас, даже без нового кредита.
Чтобы узнать, какой максимальный новый платёж пропустит норматив, посчитайте: доход × 0,5 минус текущие платежи. В примере: 400 000 × 0,5 − 110 000 = 90 000 ₸. Для заёмщика с просрочкой 90+: 400 000 × 0,25 − 110 000 — меньше нуля, нового займа не будет.
Шаг 4. Проверьте не только норматив, но и свой бюджет
Банк смотрит на КДН, но не знает, сколько вы платите за аренду, садик и продукты. Поэтому после расчёта задайте себе три вопроса:
- Что останется после всех платежей по долгам, аренды и коммуналки? Хватит ли этого на еду, проезд и лекарства без новых займов?
- Есть ли резерв хотя бы на один месяц всех обязательных платежей?
- Что будет, если доход упадёт на 20%? Платежи по кредиту при этом не уменьшатся.
Многие финансовые консультанты советуют держать платежи по потребительским долгам заметно ниже норматива — ориентир около трети дохода и меньше. Это не закон, а запас прочности: чем ниже нагрузка, тем спокойнее переживаются неожиданные траты.
Если КДН уже высокий: как его снизить
- Закройте самый маленький долг. Минус один платёж сразу снижает КДН. Иногда выгоднее закрыть рассрочку на 25 000 ₸ в месяц, чем частично гасить большой кредит.
- Уберите ненужные лимиты. Неиспользуемую кредитную карту можно закрыть: так вы не будете соблазняться тратами, а в кредитном отчёте станет на одно обязательство меньше.
- Не берите микрокредит, чтобы закрыть платёж. Он добавляет новый платёж и почти всегда дороже банковского займа.
- Договоритесь с банком до просрочки. Реструктуризация или отсрочка лучше, чем просрочка 90+, после которой предел на год опускается до 0,25.
- Сделайте доход видимым. Если вы работаете неофициально, официальное оформление или регистрация ИП делает доход подтверждённым — но это решение стоит принимать ради стабильности, а не ради нового кредита.
Что изменилось в 2026 году
Предел 0,25 для заёмщиков с просрочкой 90+ действует и в банках, и в МФО. МФО обязаны заново считать КДН при любом изменении условий, которое увеличивает платёж, — так регулятор ограничивает бесконечные продления займов. А 2 ноября 2026 года АРРФР запустило регулярную проверку того, как 11 крупных банков считают долговую нагрузку (Debt Service Review): пилот в восьми банках показал, что они считают по-разному. Новых запретов для заёмщиков это не вводит, но расчёт доходов и платежей может стать строже. Значит, свой КДН лучше знать заранее.
Короткий чек-лист перед заявкой
- Открыть кредитный отчёт и выписать все ежемесячные платежи, включая рассрочки и минимум по картам.
- Посчитать официальный доход за 6 месяцев и разделить на 6.
- Посчитать КДН с новым платежом: до 0,5 — норматив пройден, до 0,25 — если была просрочка 90+ за год.
- Проверить бюджет: что остаётся после долгов и обязательных трат, есть ли резерв на месяц.
- Если КДН высокий — сначала закрыть мелкий долг или лишний лимит, а заявку подать позже.
Источники:
АРРФР: постановление Правления от 3 апреля 2026 года № 50 (нормативы МФО, КДН 0,5 и 0,25, формула расчёта) — https://www.adilet.zan.kz/rus/docs/V2600038331
Нормативы для банков: методика расчёта коэффициента долговой нагрузки — https://cdb.kz/sistema/pravovaya-baza/ob-ustanovlenii-makroprudentsialnykh-normativov-i-limitov-ikh-normativnykh-znacheniy-i-metodiki-rasch/
Banker.kz: АРРФР о КДН 0,25 для заёмщиков с просрочкой свыше 90 дней — https://banker.kz/news/banki-obyazali-tshchatelnee-proveryat-kreditosposo/
Nationalbusiness.kz: повторный расчёт КДН в МФО — https://nationalbusiness.kz/news/arrfr-obyazalo-mfo-povtorno-rasschitivat-koeffitsient-dolgovoy-nagruzki-zaemshikov-686f9b/
Bes.media: АРРФР начинает проверку расчёта КДН в банках (02.11.2026) — https://bes.media/news/kazahstantsam-mogut-uslozhnit-poluchenie-kreditov-arrfr-nachinaet-proverku-bankov/
Понравилась статья?