«С понедельника начну откладывать». «После зарплаты — обязательно». «Сначала закрою мелкие траты, потом копилка». Знакомо. План звучит разумно сегодня. А когда наступает «потом», рука снова тянется к текущим желаниям.
Экономисты называют это смещением в пользу настоящего (present bias): ближайшее потребление весит в голове сильнее, чем то же самое через месяц — сильнее, чем следовало бы из «ровного» дисконтирования во времени.
Гиперболическое дисконтирование
В 1997 году Дэвид Лейбсон опубликовал в Quarterly Journal of Economics работу «Golden Eggs and Hyperbolic Discounting». Он показывает, что гиперболическая функция дисконтирования приводит к динамически несогласованным предпочтениям: то, что вы предпочитаете заранее, часто расходится с тем, что выберете, когда «завтра» станет «сегодня».
Отсюда мотив ограничивать себя заранее. В модели Лейбсона роль «золотых яиц» играет неликвидный актив: продать его нельзя мгновенно — нужно начать процесс заранее. Такая задержка работает как несовершенный способ связать себя обязательством: она мешает будущему «я» сразу съесть накопления. Модель объясняет, среди прочего, что потребление сильнее следует за текущим доходом, а предельная склонность потреблять зависит от того, в каком виде лежит богатство — ликвидном или нет.
Лейбсон также осторожно связывает рост ликвидности (удобные кредиты, быстрый доступ к деньгам) с возможным снижением сбережений: когда «сломать» накопления становится легче, дисциплина слабеет. Это теоретический вывод модели, а не измерение по казахстанским картам — но логика узнаваема любому, у кого копилка и «лёгкий» перевод живут в одном приложении.
«Сберегай больше завтра»: копить с будущего повышения
Если «завтра начну» регулярно срывается, полезен другой ход: не отнимать у сегодняшнего бюджета, а заранее договориться отдать часть будущего роста дохода.
В 2004 году Ричард Талер и Шломо Бенартци описали в Journal of Political Economy программу «Сберегай больше завтра». Суть: человек заранее соглашается повышать норму пенсионных отчислений каждый раз, когда вырастет зарплата. Рост сбережений «съедает» часть прибавки, а номинальный доход «на руки» не падает — и столкновение с отказом от текущих трат мягче.
В первой реализации (с 1998 года, четыре ежегодных повышения за ~40 месяцев) авторы сообщают три ключевых результата: из тех, кому предложили план, присоединились около 78%; из вступивших около 80% остались в программе до четвёртого повышения; средняя норма сбережений участников выросла с 3,5% до 13,6%. Это данные одной фирмы и конкретного внедрения — не универсальная гарантия для любого банка или страны. Но идея проверяема: заранее связать рост дохода с ростом отложений.
Важно не путать «Сберегай больше завтра» с простым автопереводом «по умолчанию». Там решение часто делают за вас один раз (вступили / не вступили). Здесь вы сами заранее соглашаетесь на ступеньки роста отчислений в будущем — это ответ именно на смещение к настоящему и прокрастинацию «начну позже».
Как это выглядит в Казахстане
Пенсионные планы США и Kaspi-копилка — разные миры. Но принцип переносится без копирования американских цифр.
- Правило «прибавка минус доля в копилку». Договоритесь с собой (и с партнёром, если бюджет общий): при любом повышении зарплаты, премии или крупной разовой выплате N% сразу уходит в отдельный счёт. Остаток прибавки можно тратить. Так вы не режете сегодняшний уровень жизни — вы делите будущий рост.
- Настройте перевод заранее, не «в день зарплаты». Смещение к настоящему сильнее, когда деньги уже на карте. Автоперевод на день поступления или на следующий день снижает шанс «потом».
- Делайте копилку чуть менее удобной, чем траты. Отдельный счёт без мгновенного QR на импульс, цель с датой, напоминание только о пополнении — мягкий аналог «неликвидности» из модели Лейбсона. Не нужно закрывать доступ навсегда; достаточно одного лишнего шага.
- Маленький старт сегодня + ступенька завтра. Если «с понедельника 20%» пугает, начните с символической суммы сейчас и заранее запишите, на сколько поднимете отложение после следующего повышения. Два шага лучше одного героического обещания.
- Не путайте с «потом компенсирую». Обещание «сегодня потрачу, завтра отложу вдвое» — классический срыв смещение к настоящему. Безопаснее наоборот: сначала доля в копилку, потом свободный остаток.
«Завтра начну» часто означает, что сегодняшнее «я» голосует за комфорт, а завтрашнее снова сделает то же самое. Иногда проще изменить момент и форму решения, чем уговаривать себя силой воли каждый месяц.
Найдено на просторах интернета.
Использованы материалы:
- David Laibson, Golden Eggs and Hyperbolic Discounting — Quarterly Journal of Economics, 1997 — https://doi.org/10.1162/003355397555253
- Richard H. Thaler, Shlomo Benartzi, Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving — Journal of Political Economy, 2004 — https://doi.org/10.1086/380085
- Ted O’Donoghue, Matthew Rabin, Doing It Now or Later — American Economic Review, 1999 — https://doi.org/10.1257/aer.89.1.103
Понравилась статья?