Когда долгов несколько — кредит, рассрочка в приложении, кредитная карта, деньги, взятые у брата, — в голове они сливаются в один тяжёлый ком. Его неприятно трогать, поэтому мы платим «по напоминаниям» и не видим общей картины. Хорошая новость: чтобы перестать бояться, не нужен финансовый консультант. Нужен один спокойный вечер, таблица или лист бумаги и честный список. Ниже — пошаговая инвентаризация долгов, после которой понятно, что платить первым и где есть запас.
Зачем собирать все долги в одном месте
Пока долги разбросаны по разным банкам и приложениям, каждый выглядит небольшим: «всего 18 000 в месяц», «там осталось чуть-чуть». Сложенные вместе, они часто дают сумму, которая удивляет. Это неприятно, но полезно: только общая цифра показывает реальную нагрузку на зарплату и подсказывает, с чего начинать.
Ещё одна причина — даты. Если платежи раскиданы по месяцу случайно, легко пропустить один из них в «пустую» неделю перед зарплатой. Просрочка даже на несколько дней — это штраф и пятно в кредитной истории, которого можно было избежать.
Шаг 1. Выпишите всё, что вы должны
Откройте приложения всех банков, где у вас есть продукты, и перепишите каждый долг отдельной строкой. Не пропускайте мелочи:
- потребительские кредиты и автокредит;
- кредитные карты и овердрафты;
- рассрочки и покупки «в кредит» в маркетплейсах и магазинах;
- микрозаймы;
- долги знакомым и родственникам — даже если «они не торопят»;
- долги по налогам, штрафам и коммуналке, если они есть.
Чтобы ничего не забыть, полезно сверить список с кредитным отчётом. Его можно заказать в кредитном бюро — например, на сайте Первого кредитного бюро или через eGov; условия получения, в том числе бесплатного отчёта, лучше уточнить на сайте бюро. В отчёте видны все кредиты, оформленные на ваше имя, и просрочки по ним.
Шаг 2. Для каждого долга — пять цифр
Сделайте таблицу с колонками:
- Кому должны — банк, магазин, человек.
- Остаток долга — сколько нужно, чтобы закрыть его полностью сегодня. В приложении банка это обычно «сумма для досрочного погашения».
- Ежемесячный платёж.
- Дата платежа.
- Ставка — лучше годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) из договора: она показывает реальную стоимость кредита вместе с комиссиями. У рассрочки без переплаты ставка 0%, у долга другу — тоже обычно 0%.
Пример того, как может выглядеть список:
- кредитная карта: остаток 240 000 ₸, минимальный платёж 18 000 ₸, 5-е число, ставка высокая;
- потребкредит: остаток 610 000 ₸, платёж 42 000 ₸, 12-е число;
- рассрочка на телефон: остаток 96 000 ₸, платёж 16 000 ₸, 20-е число, 0%;
- долг брату: 50 000 ₸, срок «как получится».
Итого: долгов на 996 000 ₸, обязательных платежей — 76 000 ₸ в месяц.
Шаг 3. Посчитайте долю платежей в доходе
Сложите все ежемесячные платежи и разделите на чистый доход, который приходит на карту. Если в примере зарплата 400 000 ₸, то 76 000 ÷ 400 000 = 19%.
Рабочие ориентиры для себя:
- до 20% — нагрузка заметная, но обычно управляемая;
- 20–40% — бюджет натянут, любая неожиданная трата легко ведёт к новой рассрочке;
- больше 40% — тревожная зона. Здесь важно не брать ничего нового и заранее поговорить с банком, а не ждать просрочки. Что можно сделать в этой ситуации, мы разбирали в статье «Платёж по кредиту стал не по силам: что сделать до первой просрочки».
Шаг 4. Отметьте даты на календаре
Поставьте все даты платежей в календарь телефона с напоминанием за 2–3 дня. Посмотрите, как они ложатся относительно зарплаты и аванса. Если почти все платежи приходятся на конец месяца, а зарплата 10-го, вы каждый раз платите «из последнего».
Во многих банках дату платежа можно перенести через приложение или по заявлению — иногда бесплатно, иногда с условиями. Даже один перенос ближе к зарплате снимает часть стресса.
Шаг 5. Выберите порядок погашения
Обязательные платежи платятся всегда и по всем долгам — это не обсуждается. Вопрос только в том, куда направлять свободные деньги сверх минимума. Есть два понятных способа:
- Сначала самый дорогой. Лишние деньги идут на долг с самой высокой ставкой — обычно это кредитная карта или микрозайм. Математически так выгоднее всего.
- Сначала самый маленький. Быстро закрываете мелкий долг, видите результат и получаете силы на следующий. Почему это работает на мотивацию, рассказано в материале «Мелкий долг первым: почему „снежный ком“ побеждает проценты в голове».
Если сомневаетесь, комбинируйте: если самый маленький долг закрывается за 1–2 месяца, закройте его, а потом переключайтесь на самый дорогой.
Шаг 6. Запишите одно решение на месяц
Инвентаризация не должна заканчиваться таблицей «на будущее». В конце вечера запишите одно конкретное действие, например:
- «Перенести дату платежа по кредитке на 12-е»;
- «Сверх минимума отправлять 20 000 ₸ на кредитку»;
- «Вернуть брату 10 000 ₸ в этом месяце и договориться о графике»;
- «Не оформлять новые рассрочки, пока не закрою телефон».
Одно решение лучше пяти планов, которые так и останутся планами.
Как поддерживать список живым
Раз в месяц, в день зарплаты, обновляйте колонку «остаток». Это занимает 10 минут, а цифры, которые уменьшаются, — лучший мотиватор. Когда долг закрыт, не удаляйте строку, а зачеркните: так видно, сколько вы уже прошли.
И главное правило: каждый новый долг сначала попадает в эту таблицу и только потом оформляется. Если, вписав его, вы видите, что доля платежей переваливает за комфортную, — это хороший повод подождать.
Коротко
- Выпишите все долги, включая рассрочки и деньги у знакомых.
- Для каждого: остаток, платёж, дата, ставка.
- Посчитайте долю платежей в доходе.
- Поставьте даты в календарь и, если можно, сдвиньте их ближе к зарплате.
- Выберите порядок: самый дорогой или самый маленький первым.
- Запишите одно действие на этот месяц.
Понравилась статья?