«Ты же недавно премию получил?» — после такого вопроса от родственника многие начинают отвечать уклончиво. Деньги вроде бы есть, но, если о них узнают, найдутся и просьбы: помочь с ремонтом, добавить на той, одолжить до осени. Желание помогать своим — нормальное и часто правильное. Но экономисты выяснили, что страх таких просьб может стоить денег и тем, кто ничего не одалживал. Люди готовы терять часть дохода, лишь бы никто не узнал, что доход вообще был.
Эксперимент в кенийских деревнях
Памела Якиела и Оуэн Озиер провели эксперимент в 26 деревнях западной Кении. Работа «Does Africa Need a Rotten Kin Theorem?» вышла в 2016 году в The Review of Economic Studies — одном из ведущих экономических журналов. Название обыгрывает известную «теорему о дурном ребёнке» Гэри Беккера, а речь в ней идёт о родне.
Устроено всё было просто. На игру приглашали жителей всей деревни, сессии проходили в школьных классах, в каждой участвовали десятки соседей. Каждый получал на руки 80 или 180 кенийских шиллингов: кому какую сумму, решал случай, и никто, кроме самого участника, этого не знал. Зато все знали, что ровно половине досталось на 100 шиллингов больше.
Дальше нужно было решить, какую часть суммы вложить в рискованную ставку: с вероятностью 50% вложенное умножалось на пять, иначе пропадало. Остальное лежало «на сберегательном счёте» без риска и без процентов. Ставка была очень выгодной: в среднем каждый вложенный шиллинг возвращал два с половиной.
Главный поворот — публичность. Одним участникам обещали, что их решение никто не узнает. Другим говорили, что в конце они должны объявить всем, сколько вложили и выиграли ли. А некоторым предлагали выкупить право промолчать за случайную цену от 10 до 60 шиллингов.
Что получилось
Женщины, которым досталась крупная сумма и которые должны были объявить результат вслух, чаще вкладывали не больше 80 шиллингов. Объяснение простое: вложишь 80 или меньше, и по публичному объявлению никто не поймёт, что у тебя было 180. Цена такой маскировки — недополученный выигрыш. Деньги прятали, хотя это было невыгодно.
Сильнее всего эффект проявлялся у женщин, чьи близкие родственники сидели в том же зале. В версии статьи 2015 года они были на 41,8 процентного пункта чаще склонны вкладывать 80 шиллингов или меньше, когда результат становился публичным. У тех, кто пришёл без родни, разница была меньше и статистически незначимой.
По оценке авторов, участницы вели себя так, будто любой видимый доход облагается «налогом» больше 4%. Если доход видят близкие родственники, этот неформальный налог почти удваивается. А на уровне деревни нашлась ещё одна связь: чем охотнее люди жертвовали выигрышем, чтобы спрятать доход, тем хуже в этой деревне были экономические показатели. Это корреляция, а не доказанная причина, но направление тревожное: деньги, которые прячут, хуже работают.
Кредит, чтобы казаться бедным
Похожую историю описали Жан-Мари Баланд, Катрин Гиркинжер и Шарлотта Мали в Камеруне (Economic Development and Cultural Change, 2011). В местных кредитных кооперативах 19% займов брали люди, у которых в том же кооперативе лежали сбережения, полностью покрывающие кредит. Такая привычка обходилась им примерно в 24% годовых чистой переплаты. Зачем? На интервью участники объясняли: кредит — это сигнал родным и друзьям, что свободных денег нет и просить бесполезно. Один из них сказал прямо: когда я беру заём под свои сбережения, жена и дети думают, что денег у меня нет, и я делаю это специально.
При чём тут мы
Кенийские деревни далеко, но механизм знакомый. Во многих казахстанских семьях принято помогать — родителям, братьям, сёстрам, на свадьбы и похороны. Это ценность, а не проблема. Проблемой она становится, когда:
- люди держат деньги в наличных «под матрасом», чтобы их не было видно в приложении, и теряют доход по депозиту;
- берут кредит или рассрочку при живых сбережениях, лишь бы «не светить» накопления;
- не говорят о премии или повышении и тратят их быстрее, «пока не попросили»;
- соглашаются на каждую просьбу, потому что отказать без объяснений неловко, а объяснять не хочется.
Во всех этих случаях человек платит тот самый скрытый налог — только не родне, а банку или инфляции.
Как помогать и не прятаться
- Заведите отдельную строку «помощь своим». Решите заранее, какую сумму в месяц или в год вы готовы отдавать родным — подарками, займами, вкладами на семейные события. Условно: 5% дохода. Когда строка есть, просьба перестаёт быть вопросом «есть ли у меня деньги» и становится вопросом «осталось ли в этой строке».
- Разделите деньги по счетам. Подушка безопасности и цели — отдельно, лучше на сберегательных счетах или депозитах. Это не обман, а честная граница: «эти деньги уже заняты».
- Не платите за маскировку. Если вы взяли рассрочку при деньгах на счёте только ради вида, посчитайте переплату. Скорее всего, честный разговор обойдётся дешевле.
- Подготовьте короткую фразу для отказа. Например: «В этом месяце на помощь я уже всё распределил, могу в следующем, вот столько». Конкретная сумма и срок звучат спокойнее, чем «денег нет».
- Обсудите правила в семье. Если родственники помогают друг другу постоянно, можно договориться о понятных правилах: кто, сколько, на что, когда возвращать. Это снимает необходимость прятать.
Помогать своим — нормально. Ненормально, когда желание скрыть деньги от просьб заставляет держать их там, где они теряют ценность, или брать ради вида дорогой кредит. Лучше заранее решить, сколько вы готовы отдавать, и спокойно об этом говорить.
Найдено на просторах интернета.
Использованы материалы:
- Pamela Jakiela, Owen Ozier, Does Africa Need a Rotten Kin Theorem? Experimental Evidence from Village Economies — The Review of Economic Studies, 2016, т. 83, № 1, с. 231–268 — doi.org/10.1093/restud/rdv033
- Аннотация на RePEc/IDEAS — ideas.repec.org/a/oup/restud/v83y2016i1p231-268..html
- Рабочая версия: World Bank Policy Research Working Paper 6085 (2012) — doi.org/10.1596/1813-9450-6085
- Jean-Marie Baland, Catherine Guirkinger, Charlotte Mali, Pretending to Be Poor: Borrowing to Escape Forced Solidarity in Cameroon — Economic Development and Cultural Change, 2011, т. 60, № 1, с. 1–16 — doi.org/10.1086/661220
- Полный текст статьи Baland, Guirkinger, Mali (PDF) — perso.unamur.be/~cguirkin/wp-content/uploads/2016/10/EDCC2011_pretendingtobepoor.pdf
Понравилась статья?