Схема знакомая многим: до зарплаты не хватило, взяли микрозайм на две недели. В день возврата денег снова нет — взяли второй займ, чтобы закрыть первый. Через пару месяцев займов уже три, каждый месяц из зарплаты уходит заметная сумма, а сам долг почти не уменьшается. Это и есть цепочка микрозаймов. Хорошая новость: из неё можно выйти, если остановить перекредитование и действовать по плану. Разберём, как это сделать за 3–4 месяца.
Почему цепочка не рвётся сама
- Новый займ не гасит долг, а переносит его. Вы закрываете один займ другим, но к сумме каждый раз добавляется вознаграждение. Долг растёт, даже если вы ничего не покупаете.
- Короткий срок давит на бюджет. Займ на 15–30 дней требует вернуть всю сумму сразу, а не частями. Зарплата приходит — и половина уходит одним платежом.
- Займ «в один клик» снимает паузу на раздумья. Когда деньги приходят за 10 минут, решение принимается на эмоциях.
Пример. Айгуль взяла 60 000 ₸ на месяц, вернуть нужно около 66 000 ₸. Денег не хватает — она берёт новый займ на 70 000 ₸ в другой компании, чтобы закрыть первый и оставить немного на жизнь. Через месяц к возврату уже около 77 000 ₸. Ещё два таких круга — и долг перевалил за 90 000 ₸, хотя в начале не хватало 60 000 ₸.
Шаг 1. Остановите новые займы
Первое и главное правило: с сегодняшнего дня ни одного нового займа, чтобы закрыть старый. Пока цепочка продолжается, любые другие шаги не работают.
- Удалите приложения микрофинансовых организаций с телефона и отпишитесь от их рассылок.
- Если боитесь сорваться в трудный день, в Казахстане можно установить добровольный отказ от получения займов через eGov. Банки и МФО будут видеть этот статус и не выдадут новый займ, пока вы его не отмените.
- Скажите о решении близкому человеку. Так проще не взять «ещё один, последний» займ ночью перед датой платежа.
Шаг 2. Соберите все займы в одну таблицу
Зайдите в личные кабинеты всех МФО и банков и выпишите по каждому займу: компанию, сумму к возврату на сегодня, дату платежа, вознаграждение и штрафы. Чтобы ничего не пропустить, сверьтесь со своей кредитной историей. Подробно о том, как разложить все долги на одном листе, мы писали в статье «Все долги на одном листе: инвентаризация за один вечер».
Пример таблицы Айгуль:
- МФО «А» — 38 000 ₸, вернуть 5-го числа;
- МФО «Б» — 27 000 ₸, вернуть 12-го;
- МФО «В» — 26 000 ₸, вернуть 20-го.
Итого 91 000 ₸. Цифра неприятная, но теперь она точная и не растёт в голове.
Шаг 3. Посчитайте, сколько вы реально можете отдавать
Возьмите доход за месяц и вычтите обязательные расходы: жильё и коммуналку, продукты по скромному списку, проезд, связь, лекарства. Всё, что осталось, — ваш реальный платёж по займам. Не придумывайте цифру «с запасом оптимизма»: если план нельзя выполнить, вы снова возьмёте займ.
Айгуль получает 260 000 ₸. Аренда и коммуналка — 110 000 ₸, продукты — 60 000 ₸, проезд и связь — 20 000 ₸, прочее обязательное — 15 000 ₸. Остаётся 55 000 ₸ в месяц. Значит, на погашение 91 000 ₸ уйдёт примерно два месяца плюс вознаграждение — реально около трёх месяцев.
Если свободных денег почти нет, посмотрите, что можно временно урезать: подписки, доставку, такси, кофе навынос. Даже 15–20 тысяч в месяц сокращают путь заметно.
Шаг 4. Договоритесь с МФО, а не прячьтесь
Если по какому-то займу вы не успеваете к дате, не ждите звонков. Напишите в МФО заранее или в первые дни просрочки. Закон обязывает МФО рассмотреть письменное заявление заёмщика об изменении условий. Можно попросить:
- рассрочку — разбить сумму на несколько ежемесячных платежей;
- перенос даты платежа ближе к зарплате;
- отмену или снижение штрафов.
Подавайте заявление через личный кабинет или письменно и сохраните подтверждение — номер обращения или скриншот. В заявлении укажите причину, сумму, которую можете платить, и дату, с которой начнёте. МФО выгоднее получить деньги по графику, чем передавать долг коллекторам.
Если звонки уже начались, держитесь спокойно и опирайтесь на свои права — о них мы рассказывали в статье «Звонят коллекторы: что им можно, что нельзя и как разговаривать спокойно».
Шаг 5. Выберите порядок погашения
Платите хотя бы минимум по каждому займу, чтобы не копить штрафы. А весь остаток направляйте на один займ, пока он не закроется. Какой выбрать первым:
- Самый маленький — если важно быстро увидеть результат. Закрытый займ даёт силы продолжать.
- Самый дорогой — с наибольшим вознаграждением и штрафами. Это экономит больше денег.
Обычно в цепочке микрозаймов ставки похожи, поэтому многим удобнее начинать с самого маленького. Айгуль первым закрывает займ МФО «В» на 26 000 ₸ — в первый же месяц.
Шаг 6. Подготовьте подушку на «трудные дни»
Цепочка обычно начинается с пары дней до зарплаты. Чтобы это не повторилось, после закрытия последнего займа продолжайте откладывать ту же сумму, но уже себе. Первые 30–50 тысяч тенге станут мини-резервом, который заменит «быстрые деньги».
- Сделайте автоперевод на отдельный сберегательный счёт в день зарплаты.
- Не держите резерв на карте для повседневных трат — так он не растворится в покупках.
- Если до зарплаты всё же не хватает, используйте приёмы из статьи «Три дня до зарплаты: как дотянуть без микрозайма».
Примерный план на 4 месяца
- Неделя 1. Остановить новые займы, удалить приложения, оформить добровольный отказ, собрать таблицу всех долгов.
- Месяц 1. Посчитать реальный платёж, подать заявления о рассрочке туда, где не успеваете. Закрыть самый маленький займ.
- Месяцы 2–3. Направлять освободившиеся деньги на следующий займ. Каждый закрытый займ — отметка в таблице.
- Месяц 4. Закрыть последний займ, взять справку об отсутствии задолженности и проверить кредитную историю. Ту же сумму начать переводить в резерв.
Коротко
- Новый займ не закрывает долг — он переносит его и добавляет вознаграждение.
- Остановите цепочку: удалите приложения и при необходимости оформите добровольный отказ от займов.
- Соберите все займы в таблицу и посчитайте реальный ежемесячный платёж.
- Если не успеваете — пишите в МФО заявление о рассрочке, а не прячьтесь.
- После выхода из долгов продолжайте откладывать ту же сумму — уже в свой резерв.
Выход из цепочки микрозаймов редко бывает быстрым, но почти всегда возможен. Главное — прекратить перекредитование и платить по понятному плану.
Понравилась статья?