В каком возрасте человек лучше всего распоряжается деньгами? Молодость даёт быструю голову, зрелость — опыт. Четыре экономиста — Сумит Агарвал, Джон Дрисколл, Ксавье Габе и Дэвид Лейбсон — попробовали ответить на этот вопрос цифрами. Они посмотрели, сколько люди разного возраста переплачивают по кредитам, и нашли «финансовый пик» — возраст, когда ошибок меньше всего. В среднем он пришёлся примерно на 53 года.
Как искали «возраст разума»
Статья называется «The Age of Reason: Financial Decisions over the Life Cycle and Implications for Regulation» («Возраст разума: финансовые решения на протяжении жизни»). Она вышла в 2009 году в Brookings Papers on Economic Activity. Авторы использовали закрытые данные крупных американских финансовых организаций о заёмщиках с хорошей кредитной историей и изучили десять видов операций:
- ставки по ипотеке, автокредитам, кредитам и кредитным линиям под залог жилья, личным и бизнес-кредиткам;
- штрафы по кредиткам: за просрочку, за превышение лимита, за снятие наличных;
- использование предложений о переводе долга на новую карту под низкую временную ставку.
Сравнивали людей с похожим кредитным риском, доходом и другими характеристиками, чтобы отделить возраст от прочих причин.
Что получилось
Почти во всех задачах картина повторялась: больше всего переплачивали молодые и пожилые, меньше всего — люди средних лет. Если нарисовать переплату по возрасту, получается буква U. Самая низкая точка в среднем по десяти задачам — 53,3 года. Для отдельных задач она немного сдвигалась: для ставки по автокредиту — около 50 лет, для ипотеки — около 56.
Хороший пример — перевод долга на новую карту. Банк предлагал перенести долг под низкую ставку на несколько месяцев. Подвох был в том, что все платежи по новой карте сначала шли в счёт перенесённого долга, а новые покупки на ней облагались обычной, высокой ставкой. Выгодная стратегия — ничего не покупать по новой карте, пока перенесённый долг не погашен. Примерно треть заёмщиков поняли это сразу, ещё треть — через один или несколько месяцев, увидев неожиданно большие проценты. А чуть больше трети так и не догадались до конца льготного периода. Чаще всего правильная стратегия сразу была у людей 35–44 лет, а реже всего — у самых молодых и самых пожилых.
Другой пример — кредиты под залог жилья. Ставка зависела от того, насколько велик кредит по сравнению со стоимостью дома, а стоимость дома заёмщик сначала оценивал сам. Ошибка в оценке переводила человека в менее выгодную категорию. Молодые и пожилые платили по таким кредитам на 0,5 процентного пункта и больше выше, чем люди средних лет. По расчётам авторов, по кредитной линии под залог жилья 75-летние переплачивали около 265 долларов в год, а 25-летние — около 296 долларов по сравнению с 50-летними. По штрафам за кредитки разница была небольшой — до 10 долларов в год по каждому виду штрафа.
Почему так происходит
Объяснение авторов простое. С возрастом растёт опыт: мы знаем, как устроены банки, уже обжигались на комиссиях. Но так называемый подвижный интеллект — способность быстро разобраться в новой задаче — постепенно снижается. По данным, на которые ссылаются авторы, он падает примерно на один процентиль в год с 20 до 80 лет. В середине жизни эти две линии дают лучшую комбинацию: опыта уже много, а скорость мышления ещё высокая.
В пожилом возрасте добавляется ещё один фактор. Распространённость деменции после 60 лет удваивается каждые пять лет и после 85 превышает 30%. А в 80–89 лет примерно у половины людей диагностирована либо деменция, либо когнитивные нарушения без деменции. Авторы отдельно отмечают, что именно у пожилых людей обычно больше всего накоплений, а возможностей восстановиться после финансовой ошибки, например вернуться на работу, меньше всего.
Что авторы предлагают
Во второй части статьи разбираются способы защиты: от понятного раскрытия условий и «подталкиваний» до своеобразных «водительских прав» на сложные финансовые продукты. Одна из идей — заранее, пока человек полностью в силах, оформить финансовое распоряжение: доверенность на управление делами на случай болезни или правило, по которому крупные операции после определённого возраста требуют согласия доверенного лица. Порог такой операции человек выбирает сам, например определённую долю от всех сбережений.
Оговорки
Это данные США начала 2000-х, а не Казахстана. Исследование сравнивает людей разного возраста в один момент времени, хотя авторы проверяли, не объясняются ли результаты различиями поколений. И речь идёт о средних: множество 70-летних обращаются с деньгами лучше многих 40-летних. Вывод не о том, что после определённого возраста человеку нельзя доверять деньги, а о том, что у каждого возраста свои слабые места.
Что делать в Казахстане
- Если вам 20–30: компенсируйте нехватку опыта. Перед новым для себя продуктом — первым кредитом, рассрочкой, депозитом с условиями — прочитайте договор целиком и спросите кого-то постарше, кто уже брал такое. Проверяйте ГЭСВ, а не рекламную ставку.
- Если вам 40–60: используйте «окно». Это лучшее время, чтобы навести порядок: закрыть дорогие долги, упростить счета, проверить пенсионные накопления и записать, где что лежит. Через 20 лет разбираться в этом будет труднее.
- Упростите финансы заранее. Одна-две карты вместо пяти, автоплатежи по обязательным счетам, список всех счетов и вкладов в одном месте. Чем проще система, тем меньше в ней мест для ошибки в любом возрасте.
- Договоритесь о «втором взгляде» для крупных решений. В семье можно ввести правило: любая операция больше условной суммы, например 500 000 ₸, или любое «срочное» предложение по телефону обсуждаются с близким человеком. Это правило полезно и пожилым родителям, и молодым.
- Используйте «Стоп-кредит». В Казахстане можно бесплатно установить добровольный отказ от получения банковских займов и микрокредитов через eGov или eGov Mobile. Он бессрочный, его можно снять в любой момент, но он заметно усложняет оформление кредита на человека мошенниками. Помогите оформить его пожилым родственникам, если они не планируют брать кредиты. Помните, что полной гарантии сервис не даёт.
- Обсудите доверенность, пока всё хорошо. Разговор о том, кто поможет с деньгами в случае болезни, лучше провести заранее. Как оформить доверенность и на какие действия, уточните у нотариуса.
Финансовая «мудрость» не приходит раз и навсегда. Она растёт с опытом и требует защиты, когда силы начинают уходить. Лучший момент подготовиться к этому — середина жизни, когда голова ещё быстрая, а опыта уже достаточно.
Найдено на просторах интернета.
Использованы материалы:
- Sumit Agarwal, John C. Driscoll, Xavier Gabaix, David Laibson, The Age of Reason: Financial Decisions over the Life Cycle and Implications for Regulation — Brookings Papers on Economic Activity, осень 2009, № 2, с. 51–117 — doi.org/10.1353/eca.0.0067
- Полный текст статьи (PDF) — brookings.edu/wp-content/uploads/2016/07/2009b_bpea_agarwal.pdf
- Добровольный отказ от получения банковских займов, микрокредитов — портал электронного правительства Республики Казахстан — egov.kz/cms/ru/services/pass_fcb
Понравилась статья?