О банкротстве граждан обычно спорят на уровне морали. Одни говорят, что списание долгов развращает: набрал кредитов, а потом «обнулился». Другие считают, что это единственный выход для людей, которых долги загнали в угол. Экономисты Уилл Добби и Джэ Сон нашли способ проверить это на данных, а не на эмоциях. Ответ оказался неожиданным.
Судья по жребию
Их статья «Debt Relief and Debtor Outcomes: Measuring the Effects of Consumer Bankruptcy Protection» вышла в 2015 году в American Economic Review. Авторы связали около 500 тысяч дел о банкротстве в США с налоговыми данными Администрации социального обеспечения и записями об изъятии жилья за долги. Так они смогли проследить, как люди жили и сколько зарабатывали после того, как обратились в суд.
Главная сложность таких исследований в том, что тех, кому списали долги, и тех, кому отказали, нельзя просто сравнить: это могут быть очень разные люди. Добби и Сон воспользовались особенностью американских судов. Во многих отделениях дела распределяют между судьями случайно, по ротации или генератору случайных чисел. При этом одни судьи строже, другие мягче. Получается почти естественный эксперимент: похожие люди с похожими долгами случайно попадают к разным судьям, и одним защиту дают, а другим нет.
Исследователи сосредоточились на процедуре Chapter 13. Это вариант банкротства, при котором должник по плану гасит часть долга за три–пять лет, а остаток ему списывают. Взамен он сохраняет большую часть имущества, а кредиторы не могут удерживать долги из его зарплаты. В выборку вошли люди, впервые подавшие на банкротство в 1992–2005 годах.
Что показали данные
Для тех, чьё дело могло решиться в любую сторону в зависимости от судьи, защита по Chapter 13 дала в среднем за первые пять лет:
- Больше заработка. Годовой доход был выше на 5 562 доллара, это примерно на 25% выше заработка до подачи заявления.
- Больше работы. Вероятность быть занятым выросла на 6,8 процентного пункта.
- Меньше потерь жилья. Вероятность лишиться дома за долги за пять лет снизилась на 19,1 процентного пункта.
- Ниже смертность. Доля умерших в течение пяти лет была ниже на 1,2 процентного пункта, это примерно на 30% меньше, чем среди тех, кому отказали.
Самое интересное — откуда берётся разница. Тех, кому дали защиту, она не сделала богаче: их заработки до и после заявления были похожими. А вот у тех, кому отказали, заработки после отказа сильно и надолго упали. То есть списание долгов не столько приносит выигрыш, сколько не даёт жизни рухнуть.
Авторы называют два механизма. Первый — удержания из зарплаты. Если кредиторы могут забирать часть заработка, работать официально становится менее выгодно. Защита от удержаний сохраняет стимул работать. Эффект защиты был сильнее там, где закон разрешал удерживать больше. Второй — стабильность. Те, кто получил защиту, чаще оставались на прежней работе, в той же отрасли и в том же штате, то есть им не приходилось срываться с места, спасаясь от кредиторов.
У исследования есть оговорки. Оно измеряет эффект для «пограничных» должников, чьё дело решилось благодаря мягкому или строгому судье. Для более простой процедуры Chapter 7, которую выбирают около 75% американцев, такой расчёт не получился. Более простой метод показал там эффект скромнее. И главное: это американская система со своими правилами, их нельзя напрямую переносить на Казахстан.
Как это устроено в Казахстане
С 3 марта 2023 года у нас действует Закон «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» от 30 декабря 2022 года № 178-VII. В нём три процедуры.
- Внесудебное банкротство подают через eGov или ЦОН. Оно касается долгов по займам и микрокредитам перед банками, МФО (кроме ломбардов) и коллекторами. Основные условия по статье 5 закона: долг не больше 1600 МРП (в 2026 году это 6 920 000 ₸ при МРП 4 325 ₸), нет имущества, в том числе в общей собственности, 12 месяцев подряд не было погашений больше 1 МРП, с кредитором уже прошли процедуры урегулирования и взыскания, и за последние семь лет человек не проходил банкротство. Для получателей адресной социальной помощи и для долгов с просрочкой больше пяти лет есть исключения.
- Судебное банкротство — для случаев, когда долг больше 1600 МРП, есть другие кредиторы или имущество, которое придётся продать.
- Восстановление платёжеспособности — для тех, у кого есть стабильный доход или имущество дороже долгов. Суд утверждает план погашения, и должник может ежемесячно оставлять себе прожиточный минимум на себя и нетрудоспособных иждивенцев. Это ближе всего к американской процедуре Chapter 13.
Во время внесудебной процедуры, по статье 17 закона, нельзя списывать деньги с банковских счетов должника в пользу кредиторов, а исполнительные документы по этим долгам приостанавливаются. То есть работает та самая защита от удержаний, которую изучали Добби и Сон. Но есть и цена. По статье 19 после признания банкротом человек пять лет не может получить заём, кроме микрокредита в ломбарде, и не может быть залогодателем, гарантом или поручителем по кредитам.
Отказы случаются очень часто. По данным Службы региональных коммуникаций Алматы, с 3 марта 2023 года по 26 августа 2026 года в городе подали 33 556 заявлений на внесудебное банкротство. Банкротами признали 7 407 человек, ещё для 1 952 процедура продолжалась, а по 23 044 заявлениям отказали. Самые частые причины — по части займов ещё не прошло 12 месяцев без погашения или у заявителя есть имущество.
Что из этого следует
- Банкротство — не позор и не лазейка, а защитный механизм. Исследование показывает, что главная его польза — не дать человеку окончательно потерять работу, жильё и здоровье, когда долги уже неподъёмны.
- Сначала — переговоры с кредитором. Обратитесь в банк или МФО за реструктуризацией или отсрочкой. Для займов, выданных с 1 января 2025 года, урегулирование с кредитором — обязательное условие процедуры по статье 5 закона.
- Проверьте условия до подачи. Посмотрите кредитный отчёт, все договоры, наличие имущества, включая старую машину, которую продали без переоформления. Большая часть отказов в Алматы связана именно с несоответствием условиям.
- Не прекращайте платить специально, чтобы «подойти» под условия. Просрочка — это штрафы, испорченная кредитная история и, возможно, суд. Банкротство — крайняя мера, а не план.
- Оцените последствия в тенге. Условный пример: долг по трём кредитам — 4 000 000 ₸, доход — 250 000 ₸ в месяц, а платежи — 180 000 ₸. Если банк согласится растянуть срок и платёж снизится до 100 000 ₸, это может оказаться лучше банкротства с пятилетним запретом на займы. Если же доход пропал надолго, а имущества нет, процедура может быть разумным выходом. Окончательно решать лучше после консультации юриста или финансового управляющего.
Списание долгов не делает человека богаче. Его задача скромнее и важнее: остановить падение, чтобы можно было снова нормально работать и жить.
Найдено на просторах интернета.
Использованы материалы:
- Will Dobbie, Jae Song, Debt Relief and Debtor Outcomes: Measuring the Effects of Consumer Bankruptcy Protection — American Economic Review, 2015, т. 105, № 3, с. 1272–1311 — doi.org/10.1257/aer.20130612
- Рабочая версия: NBER Working Paper 20520 (2014) — nber.org/papers/w20520
- Закон Республики Казахстан от 30 декабря 2022 года № 178-VII «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» — adilet.zan.kz/rus/docs/Z2200000178
- Служба региональных коммуникаций Алматы, данные о банкротстве граждан на 26.08.2026 (27.08.2026) — rsk.almaty.kz/en/news/44527
- Электронное правительство РК, «Применение процедуры внесудебного банкротства» — egov.kz/cms/ru/services/pass_P1_mf
Понравилась статья?