Приходит уведомление: «Вам повышен кредитный лимит». Вы ничего не просили, доход не изменился, но на карте внезапно стало «больше денег». Кажется, это просто запас на всякий случай: захочу — воспользуюсь, не захочу — пусть лежит. Исследования на реальных банковских счетах показывают другое. Когда лимит растёт, долг в среднем растёт вслед за ним, причём даже у тех, кому старого лимита вполне хватало.
Двадцать четыре тысячи кредиток
Первыми это аккуратно измерили экономисты Дэвид Гросс и Николас Сулелес. Их статья «Do Liquidity Constraints and Interest Rates Matter for Consumer Behavior? Evidence from Credit Card Data» вышла в 2002 году в The Quarterly Journal of Economics. Исследователи получили данные нескольких крупных американских эмитентов кредитных карт: около 24 тысяч счетов, за которыми наблюдали помесячно с января 1995 по январь 1998 года.
Важная деталь: около 90% повышений лимита банки делали сами, по своим внутренним алгоритмам, а не по просьбе клиента. Поэтому можно было сравнить, что происходит с долгом после повышения, которого человек не ждал.
Что выяснилось
- Долг растёт сразу. Резкий рост задолженности начинался в первые два месяца после повышения лимита, а потом плавно выходил на постоянный уровень.
- Около 10–14 центов с каждого доллара лимита. В среднем за год после повышения каждая дополнительная тысяча долларов лимита добавляла около 130 долларов долга. В среднем на одно повышение это около 350 долларов.
- Даже без просьбы клиента. Если человек сам просил повысить лимит, долг рос очень сильно — что неудивительно, ведь он заранее планировал покупку. Но и после автоматических повышений по инициативе банка долг рос примерно на 10 центов с доллара лимита.
- Сильнее всего — у тех, кто «у потолка». У людей, которые уже использовали больше 90% лимита, долг рос почти на 50 центов с каждого нового доллара. Но даже у тех, кто тратил меньше половины лимита, реакция была заметной: около 7 центов с доллара, или примерно 170 долларов на одно повышение.
- Ставка тоже важна. Когда ставку по карте снижали, люди занимали больше, а когда повышали — меньше. На снижение реагировали сильнее, чем на повышение, и, по словам авторов, это помогает понять, почему банки так любят временные «льготные» ставки.
Эксперимент в Турции: проверка через случайный выбор
Наблюдение — это ещё не эксперимент. Банк мог повышать лимит тем, кто и так собирался больше тратить. Поэтому особенно ценна работа Дениза Айдына «Consumption Response to Credit Expansions: Evidence from Experimental Assignment of 45,307 Credit Lines», опубликованная в 2022 году в American Economic Review.
Эксперимент провели вместе с крупным розничным банком в Турции. Было 45 307 клиентов, которым банк уже одобрил повышение лимита. Часть из них случайным образом отобрали в контрольную группу, и для них повышение отложили на девять месяцев, с октября 2014 по июнь 2015 года. Остальные получили его как обычно. В среднем лимит вырос на 3 600 турецких лир, около 1 600 долларов, то есть примерно на 145% месячного дохода участников.
Результат:
- В первом квартале после повышения люди занимали и тратили дополнительно около 11% от прибавки к лимиту (в статье — 11 центов с каждого доллара). К третьему году накопленная разница выросла до 28%.
- Эффект не ограничивался теми, кому не хватало денег. Он был и у людей далеко от своего лимита, и у тех, у кого были сбережения. При этом только у одного из десяти участников на старте было использовано больше трёх четвертей лимита.
- Сильнее всего реагировали люди у самого потолка лимита: за девять месяцев около 50% от прибавки к лимиту. Слабее всего — те, у кого сбережений было больше чем на 15 месяцев медианного дохода: около 4%.
- В долгосрочной перспективе дополнительный долг в основном приходился на покупки в рассрочку — то есть на заранее запланированные платежи на месяцы вперёд.
- Заметного роста просрочек за время эксперимента автор не обнаружил. Люди не переставали платить, но долг у них был больше.
Почему так происходит
Оба автора объясняют результаты так называемым буферным поведением. Многие держат «неприкосновенный запас» доступного кредита на чёрный день. Когда лимит растёт, этот запас становится больше, и часть его начинают тратить уже сейчас. Простыми словами: с большим запасом доступного кредита тратить спокойнее. Но это всё равно чужие деньги под проценты.
Что делать в Казахстане
- Повышенный лимит — это не прибавка к доходу. Когда приходит уведомление о новом лимите, ничего в вашем бюджете не изменилось. Зарплата та же, обязательства те же.
- Выберите свой лимит сами. Решите, какой кредитный запас вам действительно нужен, например на один месяц обязательных расходов. Если банк предлагает больше, во многих банках можно отказаться от повышения или попросить снизить лимит. Как это сделать, уточните в приложении или в поддержке своего банка.
- Следите за рассрочками. Турецкий эксперимент показал, что долгий «хвост» дополнительного долга — это рассрочки. Перед новой покупкой «0-0-12» сложите все текущие ежемесячные платежи.
- Сначала подушка, потом лимит. Лучший «запас на чёрный день» — собственные сбережения на отдельном счёте, а не неиспользованный лимит кредитки. Сбережения не нужно возвращать с процентами.
- Посчитайте цену соблазна. Условный пример: лимит подняли с 300 000 ₸ до 600 000 ₸. Если вести себя как средний участник турецкого эксперимента, через три года долг был бы примерно на 84 000 ₸ больше (28% от прибавки в 300 000 ₸). Это грубая иллюстрация, а не прогноз, но она хорошо показывает масштаб.
- Не реагируйте на «льготную ставку» рефлекторно. Если банк снижает ставку на несколько месяцев, это повод погасить долг быстрее, а не взять больше.
Кредитный лимит похож на коробку конфет на столе: даже если вы не голодны, рука тянется сама. Поэтому надёжнее не полагаться на силу воли, а держать на столе ровно столько, сколько действительно нужно.
Найдено на просторах интернета.
Использованы материалы:
- David B. Gross, Nicholas S. Souleles, Do Liquidity Constraints and Interest Rates Matter for Consumer Behavior? Evidence from Credit Card Data — The Quarterly Journal of Economics, 2002, т. 117, № 1, с. 149–185 — doi.org/10.1162/003355302753399472
- Рабочая версия: NBER Working Paper 8314 — nber.org/papers/w8314
- Deniz Aydin, Consumption Response to Credit Expansions: Evidence from Experimental Assignment of 45,307 Credit Lines — American Economic Review, 2022, т. 112, № 1, с. 1–40 — doi.org/10.1257/aer.20191178
- Авторская версия статьи (PDF, февраль 2021) — econstor.eu/bitstream/10419/231308/1/Aydin_MPC.pdf
Понравилась статья?